很多民眾常常會覺得：「現在社會上，每個月都會發生一兩起長照悲歌的事件，只要一發生，就會讓人聯想到要不要替自己買個失能長照險？」但又深怕自己買了，會不會因為環境變化或政策改變，結果買了長照失能險，這個不賠，那個不賠？！
事實上，您多心了。
有關環境變化與政策改變，從政府極力在推廣的長照2.0、3.0…或未來可能會促成的長照社會保險，都遠遠比不上商業保險的保障。
長照基金收入比不上失能人口成長速度
為什麼？從衛福部最新「長照服務發展基金收支報告」就能得知，我國失能人口在2026年超過百萬，到了2027年，長照基金恐面臨破產，由於今年前9月長照基金實際收入預估全年收入為379.67億元，但目前收入僅284.75億元，若假設明年起至2026年，長照基金收入都跟今年一樣，到了2026年，上百萬的失能人口預估將讓長照基金支出攀升到469.42億元，照此推算，隔年就會開始出現收支不平衡。
當然，有人可能會說－「長照基金的收入怎麼有辦法預估！？」因為，長照基金的收入來源是自從2017年立法院通過「長照服務法部分條文修正案」後，才開始從菸稅、遺贈稅、房地合一稅、基金孳息收入當作財源。但106 年、107 年長照基金來源收入分別為118.53億元、363.46億元，108年1至9月長照基金來源收入約284.75億元，由此可知長照基金的收入來源靠稅收，遠遠不及失能人口的成長速度。
長照社會保險制需人民共識
若未來採取社會保險制度，等於是要人人繳保費來照顧一百多萬的失能人口，但以目前的人口老化速度來看，依照國家發展委員會公布人口推估報告顯示，去年2018年，平均每5個青壯年要扶養1位老人，明年2020年，平均每4.4人就要扶養1人，2030年則降到平均每2.7人扶養1人，2040年時平均每2人就要扶養1人，最後到2065年，降到1.2人扶養1人。
加上生育率下降，若將來以社會保險來支撐，你還認為每個人繳的保費能支撐人口老化帶來的失能人口嗎？再者，社會保險制必須要取得人民共識，因為不見得每個人都認為自己該付錢照顧失能人口。
再想想，政府長照在推的「長照四錢包」，每一項都有「自負額」，不可能讓使用者「用好用滿」，有很大的可能是，一個月最高雖然可以獲得近3萬元的補助，但不見得每個錢包都用得到，若依據失能程度，乘上自負額的比例，每個月仍要自行負擔一定程度的照顧費用。
導致長期臥床的疾病原因
根據高雄醫學院家醫科施泰銓醫師曾在「高醫醫訊」發表一篇名為「接受長期照護者的常見疾病」中表示，導致失能長期臥床的常見原因有：三高造成的血管損害、失智症、衰弱、末期癌症、意外導致頭部創傷或肢體傷害、先天性疾病、漸凍症等。
三高雖然不會立即失能，但未經控制，經年累月便會造成動脈硬化、狹窄…最後仍可能導致各大器官發生問題，如中風，若復原不理想就會導致永久的失能。更何況罹癌後，許多腫瘤的切除手術，最後仍可能導致器官需要接連摘除，甚至意外導致的頭部創傷，至終影響中樞神經與心智，不是身體某些部位失去作用，就是成為智能障礙者。
而這些情況，其實都在失能、長照險的理賠範圍，而理賠與否則需視條款來決定，並不會因為上述的環境與長照政策的變化而改變，除非保險公司惡性倒閉，沒有這層保障，一旦老後遇到須長期臥床的疾病，屆時後悔也來不及。
