文／李瑞瑾
骨質疏鬆是現代文明病之一，尤其女性骨質流失的情形更為嚴重。雖然骨質疏鬆本身是個不那麼容易注意到的慢性疾病，但最可怕的就是它帶來的骨折風險，因為可能會導致長期不良於行，想降低骨鬆後的意外衝擊，保險也應儘早規劃。
人體骨骼的骨量大約在20歲至30歲會達到最高峰，之後骨量逐漸減少，如果骨流失過多，使得原本緻密的骨骼形成許多孔隙，呈現中空疏鬆的現象，使得骨骼變脆、變弱，就是所謂的「骨質疏鬆症」。
服用類固醇藥物的人，骨骼會變得脆弱；停經後婦女、卵巢切除或45歲之前提前更年期的女性，因為荷爾蒙減少，骨流失速度也會加快；另外，若父母曾發生過骨折，尤其是髖骨骨折，則個人罹患骨質疏鬆症的風險也會提高，且曾發生過骨鬆性骨折的病人，其發生第二次骨折的機率，是未曾發生過骨折的人兩倍。
骨質疏鬆症大多沒有明顯的症狀，有些中高齡患者，可能只有出現身高變矮、駝背的外觀變化，這些患者平常不會覺察到它的存在，大多不以為意，但是只要一個輕微跌倒，或是突然過猛外力，如彎腰搬運物品，就可能造成骨折。骨折後引發嚴重的疼痛、無法行動、可能長期殘疾，影響健康生活品質，甚至死亡。
一旦發生骨折，需要付出的治療費用不小，如果是四肢骨折，自費開刀置入鋼板就需要10萬元左右的花費，如果骨折發生在髖關節或是脊椎，要換人工關節也是一、二十萬元。但可怕的是，骨折嚴重的話更可能導致半生臥床，這時就不是只有短暫的治療支出，而是連長期的生活、照護費用都要一齊考量。
除了一般的醫療險外，建議也要投保失能險或長照險，減輕重大風險發生時的經濟負擔。至於意外險，一般也可以降低意外發生時的醫療與復健費用，包括意外骨折但不須住院時，保險仍會給予一定比例的理賠金。
隨著生活習慣的改變，骨質疏鬆症已經越來越普及，目前投保保險時的告知事項雖然沒有特別要求註明骨鬆情形，但只要在投保前2個月內有骨鬆相關的就醫記錄，或投保前2年內健康檢查有出現骨鬆的異常情形，通常仍會要求事先告知。
例如，投保前曾因骨鬆而骨折，要保書就要誠實告知，之後只要復健情況良好，仍然可以用標準體承保。但如果太過嚴重，包括骨骼病變或骨折後還裝上人工關節，保險公司就會視個案情形處理，最嚴重當然就是拒保。所以，還是要趁健康時，把想買的保險買好。
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