文／李瑞瑾
健保財務愈來愈吃緊，給付也有一定的條件跟限制，相形之下，實支實付型醫療險可以說是非常實用的保單，目前金管會有限制，一位保戶只能購買3張實支實付醫療險，但民眾「買好買滿」之前，也必須注意六大重點！
實支實付醫療險是在投保限額內，由保險公司依約理賠「健保不給付」的醫療費用，必須依據保戶提供的醫療收據「用多少、賠多少」，尤其是在「醫療雜費」理賠的這部分，是實支實付與日額給付型醫療險最大的不同。
醫療雜費包含了許多治療所需要的耗材費用，常見的治療耗材像是標靶藥物、血管支架、人工關節、人工水晶體、達文西刀...等，都是治療支出中花費很重的一部分，幾十萬甚至幾百萬的開銷，更凸顯了實支實付保單的重要性。
根據目前金管會規定，民眾投保「實支實付型」醫療險時，最多只能購買3張，如果想要買好買滿，必須注意要同時安排有接受「副本理賠」的保單。
「副本理賠」為何重要？主要是民眾就醫時，拿到的醫療收據正本只有一份，副本理賠是保險公司同意保戶在就醫後，以收據副本申請理賠。不過，所謂副本不是自己拿去影印一張，而是需要向醫院申請，並由醫院在影本上具名蓋上「與正本相符」的章才有效力。因此，如果買了2張實支實付保單，並有一家接受副本理賠，以同一個就醫行為，就可以向2家保險公司申請理賠。
另外，像是勞保職災理賠都只能用正本申請理賠，如果自己的商業保險只能用正本，也會因為衝突賠不到。因此，如有要買多張實支實付保單，可以接受副本理賠變得很重要。
投保「實支實付型」醫療險前，以下幾個重點，最好多加留意：
1.不是每家保險公司商品都接受副本理賠，投保前一定要問清楚。
2.要保書上，通常都會要求事先告知過往投保狀況，詢問「被保險人是否已投保其他商業實支實付型傷害醫療保險或實支付型醫療保險」，此時應據實填寫，告知已投保的保險公司名稱、日期、投保額度。實務上，若保險公司仍核保通過，就代表該公司接受副本理賠。
3.實支實付醫療險理賠條款已修正為「保險公司審核理賠金時，得徵詢其他醫師的專業意見，做為評估程序之一」。因此理賠過程中，可能因為醫生的見解不同而影響理賠結果。
4.如果買2張以上實支實付醫療險，且都只接受正本理賠。屆時申請時，就要先比較理賠額度，選擇額度較高的保險公司申請理賠。
5.因為每家商品各有不同，購買2張以上保單時，最好多比較，兼顧各家的互補性。
6.民眾已有實支實付醫療險，若想在再增加保障，可以選擇在舊保單加保，也可另外購買一張。直接再加保時，要留意體狀、加保條件及生效期間等問題；另外購買一張時，要確認昰否接受副本理賠，及各家商品的差異等問題。
台灣人很愛買保單，但也是有不少人繳了多年保費，要用到時卻無法順利申請到理賠。因此，保戶最好要定期做保單健檢，檢視已買保單、有哪些類型、條款內容如何；如果沒有先弄清楚，到時後花了大錢還沒理賠，也會覺得更難受。
《延伸閱讀》
