小孩有需要投保癌症保險嗎？

陳彥志

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✎陳彥志

很多的父母在規劃小孩保單時，常常會提到『小孩有必要投保癌症嗎？』，一般人的想法可能都認為癌症主要是後天造成的，小孩罹癌的案例幾乎沒聽過，似乎只有在報章雜誌上一些比較偏執的飲食習慣才會產生，那麼在通常的狀況下如果沒有必要，當然是能省則省。癌症的發生原因有很多，有的是先天性缺陷、遺傳因子、後天飲食、環境等等因素，衛生服務部統計處在104年5月份的101年惡性腫瘤申報統計報告中顯示0至4歲當年罹患癌症者有193人，而包含所有未成年者共有761人罹患癌症，雖然僅占總罹癌人數不到百分之一，但也確認小孩罹癌並非寥寥可數。如下表所示

再從腫瘤部位來看，可以發現幾乎所有的癌症0至4歲皆有可能罹患，更能證明幼兒罹患癌症原因絕不是單單只有報章媒體所報導的偏執飲食行為所致，絕大多數應該都是先天性或遺傳性因子所致。而其中肝癌、腹膜癌、腦癌、白血病以及惡性淋巴瘤是罹患病例最多的，甚至一般人認為成年人才會罹患的口腔癌、膀胱癌、肺癌、卵巢癌等也都有相關病例，因此不能因為認為癌症是後天造成，而忽略這方面的保障。

幼兒癌症保險要以單位型與一次給付型並重

我在癌症的驚人花費『防癌險』無法填補一文中有提到癌症保障應當以一次給付型的『重大疾病險』為主，但在幼兒癌症保險來說並不完全適用，原因是0至4歲的幼兒並無完整的表達能力，亦缺乏生活自主能力，所以為了隨時監看病況，幼兒的住院機率是高於其他年齡層的，健保局的101年醫療統計年報有著更明確的數據，如下表所示：

從數據上可看出無論是住院平均天數以及住院機率皆高於其他年齡層，而截至101年止0至4歲尚有715人治療癌症遠比當年度罹患的193人多出不少，也可以了解癌症治療是需要好幾年的抗戰，因此雖然依然建議要投保一次給付的『重大疾病險』，但適當搭配傳統以住院、手術為主的『防癌險』，也會達到不錯的保障效果。另外以整體人數而言，未成年人罹患癌症占比雖然很低，但同時也反映在保費上面，投保100萬才年繳幾百元而已，這只有青、中、壯年的1/10~1/50，因此寧可花點小錢買安心，也不要等到發生時才懊惱為了省幾百元而讓上百萬的醫療花費需要自己承擔。

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