文／紀佳妘
勞保破產時間緊迫，年金改革迫在眉睫。根據調查顯示，近6成民眾預估退休金將會少領3至5成，專家認為「延退、少領、增加保費」將是改革方向，且須「三管齊下」才有辦法將勞保財務存糧延長至50年以上，建議民眾掌握3項原則，以減少未來退休金的缺口。
政大商學院與台灣人壽共同發布「2021台灣高齡社會退休生態觀察指標」調查結果，35.8的未退休民眾認為，每年政府需要2,000億元以上的挹注，才能解決勞保破產的問題，顯示未退休認為年金改革要下重本，且偏悲觀。
以勞保財務現況來看，調查指出，有64.8%的人認為未來退休金會再調降，且有57.9%的人預估退休金將會少領30%至50%，顯示大部分的未退休族群對於未來會降低給付已有了心理準備。
政大商學院風險管理與保險學系特聘教授黃泓智表示，從學術研究試算來看，按照現行制度，勞保費率每2年調高0.5%至12%，勞保將會在2027年面臨破產問題；若每2年調高1%至18%，也僅延後8年至2035年破產，因此「延退、少領、增加保費」將是勞保改革的方向。
黃泓智認為，勞保財務缺口過大，單靠降低給付、政府挹注或增加保費，延緩破產效果有限，改革必須要「三管齊下」，政府每年撥補勞保基金1,000億元，同時提高勞保基金的投資報酬率至6%，以及降低年金給付至60%，才有辦法讓勞保財務存續延長至50年以上。
面對勞工老人貧窮與世代不均問題漸趨嚴重，黃泓智建議，首先是勞保財務缺口太大，民眾應及早面對問題；第二，勞退新制自提比例應提高，以減少缺口；第三，民眾應自行進行退休準備，如能拉高投資報酬率，對於未來退休金更有助益。
除了民眾應掌握上述3項原則，減少退休金缺口外，也可以善用保單規劃來達到財務目標，就能彈性掌握未來退休的現金流，像是透過利率變動型壽險、增額型壽險或年金險等商品，就能穩健累積資產，同時也將長壽、疾病風險納入考量範圍，透過醫療險、失扶險、重大傷病險等規劃，更不怕退休金會被醫療開銷一步步地侵蝕。
另在政府方面，則可提供4項協助，首先是提供退休後再就業的環境，在離開職場後也能繼續增加收入；再者是提供稅賦誘因，拉高民眾自提退休金的意願；第三，增加勞退基金第二層的自選機制、預選機制；第四，降低退休金融商品的手續費。
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