文／紀佳妘
勞保、勞退是多數勞工退休金的主要來源，但養老生活單靠這兩筆錢恐怕不太夠用，勢必得趁年輕提早準備，除了可以用「勞退自提」這一招，可領到多一倍的退休金之外，還可用保單來規劃退休更穩妥，不僅能創造穩定的現金流，也能享有節稅的效果。
勞退新制是在2005年7月上路，所以在此之後到職的人一律適用，雇主應為適用勞基法的勞工，按月提繳不低於其每月工資6%退休金，存於個人專戶。勞保局表示，適用勞退新制的勞工，可於每月工資6%範圍內自願提繳退休金，並透過雇主向勞保局申報及繳納自提金額。
此外，雇主、自營作業者、受委任工作者，依法也可於每月工資或執行業務所得6%範圍內自願提繳，同樣享有自提金額不計入提繳年度薪資所得課稅的稅賦優惠，每年還可以分配投資運用收益，請領退休金時還可享有不低於依2年定期存款利率所計算的保證收益。
換句話說，除了雇主每月提繳的6%勞退之外，自己也可申請提撥薪資的6%到個人專戶，相當於把一個月薪資的12%存到帳戶中，因此可依財務狀況於每月工資6%範圍內彈性提繳，提繳率1年內最多可調整2次，若遇到財務吃緊時，也能隨時透過雇主向勞保局申報停止自願提繳退休金。
舉例來說，一名勞工每月薪資為4萬2,000元，往後35年才會退休，以每年薪資成長率1%、退休金投資報酬率3%進行試算，只有雇主提繳6%的話，屆時可累積退休金及收益約為219萬多元；不過，同時有雇主提繳6%及個人提繳6%，則有438萬多元，較只有雇主提繳增加1倍的保障。
儘管如此，勞退自提可累積多一點退休金，也享有節稅、保證收益的好處，但要注意的是全球市場千變萬化，勞動基金績效時虧時賺，因此想要更有效累積退休金，其實可趁年輕以其他理財工具來準備，利用年金險、利變終身壽險等保單來完成，不僅能提供退休後的現金流，也能穩健累積資產。
除了錢不夠用的煩惱之外，年紀越大、疾病越容易找上門，長壽、長照、健康等風險也不容小覷，不妨透過醫療險、長照險、失能險等保單規劃，不用擔心老年之後的醫療、長照相關費用，一步步吃掉你的退休金。
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