淺談「長照與殯葬實物給付」保單
台灣的「戰後嬰兒潮」世代開啟了我們的人口高峰期，自1950到1975的25年期間，每年新生兒總數高達35~45萬人，這個世代的人現今年齡在45~70歲之間，他們參與並創造了台灣經濟奇蹟，為台灣構築了相當的基礎，也同時掌握著大部份的財富與決定權，但他們面臨的隱憂卻是因少子化現象，所形成「老年人照顧者」比例過低的高齡社會問題。
自2000年後，每年新生兒總數均低於30萬人，內政部統計2018年新生兒總數181,601人，平均每個婦女僅生下 1.06 個孩子，出生率近乎全球最低，國發會指出台灣可能將在2022年就出現人口負成長的情況。綜觀這70年來的人口結構演變，台灣已正式成為高齡化社會(65歲以上人口占14.6%)，未來15年間的65歲以上人口，將從目前的350萬人增為630萬人，並在2050年到達750萬人的高峰，屆時整個社會平均每3個人就有1個老人。
為了因應高齡化社會所衍生的長照、安養及殯葬等社會問題，政府當局除了鼓勵保險公司推出保額50萬的「小額終老保險」，讓高齡者投保，以準備必要的殯葬費用外，更在2015年開放保險業者發行「實物給付」保單，給付項目涵蓋醫療、護理、長期照顧、健康管理、老年安養及殯葬等六類服務。
一般人可能不太清楚何謂「實物給付保險」，舉一個例子，大家就明白了：我們最熟悉的全民健保，就是標準的實物給付險，因健保提供直接醫療服務，民眾並不需要先付錢拿收據，再去找健保局申請理賠給付。也就是說 ; 健保局收了大家的保費，理賠的不是保險金而是「醫療服務」，醫院診所就是健保局的「特約機構」，負責提供被保險人所需的醫療服務，並直接向健保局申請理賠給付！
台灣在未來的40年中，將有越來越多的高齡長者，會逐漸面臨「獨自生活」的嚴峻挑戰，對於老後可能須要「有妥善的被照顧」一事，除了準備好足夠的錢，現在還可以透過「長照實物給付」保單，來做好一些風險控管！
此外，家人常避諱提及的身後事，交給「殯葬實物給付」保單，不用子孫「擲筊」，就可以按照事先安排，有序的完成相關事宜！
實物給付保單有什麼優點呢？
1. 透過保險的系統機制，降低人為因素影響長照的依約執行
目前，國內已有保險公司跟居家照顧機構合作推出「長照實物給付」保單，這是一個好的開始 ; 因為當長期照護的需求發生時，當事人在失智或失能的生理狀況下，即使擁有現金，也無法自行尋找合適長照服務的機構，更怕有不肖子女會挪用花費，而使當事人得不到應有的優質照顧。
2. 身後事，隨自己心意預先做安排！
投保「殯葬實物給付」保險，是由自己決定身後事要怎麼做，不讓家人哀傷無助的面對恐懼。因為多數人礙於傳統觀念，忌諱與家人談論死亡及後事安排的議題，不敢主動開口，也不知如何開口。正因為這種迴避的態度，導致在真正失去親人時，在沒有準備的情況下，往往都是聽由他人擺布，弄得勞民傷財。其實，根據新北市社會局的調查，有高達64%的銀髮族「希望家人主動跟自己討論身後事」，換言之，多數人都願意為自己做好最終的安排。
3. 抗通膨
過去，所有保險都是理賠給付現金，如果是長年期保單，遇上通貨膨脹導致現金價值縮水，將不一定能滿足給付當時的需求，而「實物給付保險」的優點，是可以鎖住通貨膨脹風險，預期保險公司會陸續發展出更多符合社會實際需求的商品，以回應業務同仁與保戶的期待。
4. 履行義務方是保險公司，多一層消費保障
以往經常聽到購買納骨塔遭騙的控訴 ; 現在，我們透過「殯葬實物給付」保單，可以先做自己身後事的安排，等將來我們離開的時候，保險公司會依據約定，執行給付內容與監督服務品質，這樣不但免除了家人負擔，也增加了具體的保障！
在以前，常聽拒絕買保險的人說 :「保險有什麼好 ? 付那麼多錢自己又用不到….」這句話 ~ 隨著實物給付保險的陸續發展，將不會再聽到了。
更何況，「殯葬實物給付」保險，不但是每個人都用得到的保險，同時也是保險公司對保戶重要的「最終承諾」！
