文／李瑞瑾
中央銀行今（17）日舉行2021年第二季理監事會議，會後央行總裁楊金龍宣布台灣基準利率按兵不動，重貼現率維持1.125%，連5季維持歷史新低。民眾想要更有效、心安地準備退休生活，就要選好理財工具。
美國聯準會公布6月利率會議結果，宣布利率維持在0%~0.25%區間不變，且有半數委員預期2023年以前可能會升息2次，並大幅提高對通膨的預期。除此之外，聯準會官員們已經開始討論縮減購債規模，顯示量化寬鬆政策力道將逐漸減緩，也為升息帶來準備。
台灣央行在今日接棒舉行理監事會議，會後同樣決議台灣利率水準維持不變，重貼現率、擔保放款融通利率、短期融通利率分別維持1.125%、1.5%、3.375%，在歷史最低點。
央行指出，綜合國內外經濟金融情勢，考量全球經濟增溫，惟前景仍面臨諸多風險，主要經濟體均維持寬鬆貨幣政策，並續推大規模財政激勵方案；當前國內通膨走升應屬短期現象，預期本年通膨仍屬溫和；雖然近期國內疫情影響消費動能，惟在出口及民間投資成長支撐下，本年國內經濟仍將穩健成長，因此理事會認為維持政策利率不變，延續當前寬鬆貨幣政策，有助物價穩定與金融穩定，並支持經濟成長。
雖然政府維持低利率環境，有助於市場上的資金流通，在疫情肆虐下支撐實體經濟與消費，但對民眾來說，低利率再加上通膨，所帶來的負面影響就是「錢越存越薄」，不論是短期儲蓄、定存，甚至攸關到民眾退休的長期資產準備，都是相當不利的發展，低利時間越長，衝擊的影響就越大。
在這種情形下，慎選理財工具就很重要。股債投資雖能提供較佳報酬，但卻需要承擔極大風險，對於全資產配置來說相當不利，想要平衡資產風險，除投資之外，也可以搭配保單來分散風險，如年金險、利變終身壽險等，不僅可以獲得保障、提高資產抵抗波動的能力，也能有增值效果。
以目前市場環境來看，用美元保單做為理財工具是較佳的選擇。美元保單不僅宣告利率比較優渥，現在還能有享有「匯差」，尤其聯準會已開始考慮縮減QE規模，美元也可能緩步趨升，趁著目前新台幣還強勢、買美元比較便宜的時候快點投保，且多買一些美元存起來繳保費，在未來美元走強時，就能獲得更多增值空間。
另一方面，若市場利率反彈，保單的宣告利率也可望跟著調高，目前美元保單已是市場上利率最佳的保單，未來利率成長後更加可期，想要保存資產、穩定增值的民眾，更可以盡快規劃。
針對其它退休所需的缺口，也要趁年輕及早規劃，畢竟隨著年紀越大、越有機會讓疾病找上門，除應考量到健康風險，更不可忽視長照課題，這時就需要透過長照險、失能險、醫療險或癌症險提早做好準備，不讓退休後的醫療、長照費用侵蝕掉你的退休金。
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