文／紀佳妘
想要退休過上好的生活，單靠勞保、勞退就達成，恐怕不太夠用，及早規劃退休準備更為重要，除了可透過保單規劃來達成財務目標外，還可增加勞退自提的比例，不僅能多領一倍退休金，還能享有節稅優惠，但要注意的是，月領退休金並非是「活越久、領越久」，可別與勞保年金搞混了。
勞退新制從2005年7月上路後，在此之後到職的人一律適用，規定雇主應為適用《勞基法》的勞工，按月提繳不低於其每月工資6%退休金，儲存於勞保局所設立的「勞工退休金個人專戶」，等到勞工年滿60歲、年資滿15年時，可選擇一次退或月退，而年資未滿15年者，只能適用一次退。
但要提醒的是，勞退新制申請月退休金時，並非像勞保年金可以「活越久、領越久」，因為勞退的月退休金，是將個人專戶累積的本金及收益，以年金生命表內所載對應的平均餘命（以60歲為例，目前公告的年金生命表所對應的平均餘命是24年，所以可領到84歲）、利率等基礎計算所得的金額，平均分配作為定期發給退休金的依據。
除了老闆提繳6%勞退外，勞工也可在每月工資6%的範圍內，自願提繳退休金。勞動部表示，勞工自願提繳退休金彈性高，可依個人經濟狀況，在每月工資1%到6%範圍內自願提繳退休金，也可隨時停止自願提繳，因此對於打工族的青少年，或是剛踏入社會的小資族，都可以小額提繳。
不僅如此，自願提繳退休金有2個好處，一為享有自提金額不計入提繳年度薪資所得課稅的稅賦優惠；二為請領退休金時，享有不低於2年定期存款利率的收益保障，保本保息保證領回。
勞動部指出，勞工退休金儲蓄計畫，從現在就可以開始。勞工如有自願提繳退休金的意願，可透過雇主向勞保局申報，並可由雇主代為向勞保局繳納自提金額。
儘管勞退自提可以多累積一些退休金，也享有節稅、保證收益的好處，但全球金融市場瞬息萬變，勞動基金績效時賺時虧，因此還可另外進行退休準備，如股票、基金、債券等理財工具，也能透過年金險、利變增額壽險等保單規劃，以穩健累積資產，解決老後「錢不夠用」的窘境。
隨著年紀越大，疾病也越容易找上門，因此也需將長壽、健康等風險一併列入考量，這時如有醫療險、失扶險、重大傷病險等險種，不用擔心醫療開銷會一步步侵蝕自己的退休金，讓退休生活的保障更加完善。
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