文／李瑞瑾
為了增加老年之後的生活保障，有些人會想要趁年輕有能力時，提高保險的投保投保額度，但像勞保是依據投保薪資計算，無法自行調整；國民年金保險更是不論年資、繳費能力，都只有單一投保額度，投保人完全沒有自行調整彈性。
勞保局指出，國民年金保險的目的，是提供被保險人經濟生活的基本保障，所以每一位被保險人的月投保金額都一樣，無法依個人意願調高。從104年元旦起至今，國民年金保險的月投保金額為1萬8,282元。
國民年金保費的計算方式是「月投保金額×保險費率」，從今（110）年元旦開始，費率從9%調整為9.5%，以一般投保對象的保費負擔60%、政府負擔40%來計算，保費從987元增加到1,042元，每一人需要多繳55元保費。
民眾最在意的當然就是繳了保費累計年資之後，未來退休可以領取多少年金，可以用A、B二種計算方式擇優發給。
A式＝（月投保金額×保險年資×0.65%）+ 3,772元
B式＝ 月投保金額×保險年資×1.3%
但要注意的是，如果民眾同時有勞保年資，且勞保老年給付是用「年金」方式請領，就只能用B式計算可以請領的國民年金。根據勞保局統計的國民年金核付人數及金額，將近119萬名的國保被保險人，每個月只能領到3,858元年金供應生活開銷，連基本生活費補貼可能都只是冰山一角。
也因此，想要增加老年之後的生活保障，只能自食其力準備起來，現在也有很多青壯年人意識到一靠政府不足以生存，因此從很早就開始進行理財規劃、為自己準備退休金。
年輕時可以承擔較大風險，不少人會喜歡用「投資」來養肥資產，但是投資這件事還是「有賺有賠」，因此分散風險的觀念很重要，用保單來分散投資風險、穩定守住部分資產，也是很多人會做的理財配置，尤其保單可以依據自己當下的負擔能力增加未來的保障，可以彌補勞保、國保無法提供的彈性空間，用增額型保單、利率變動型保單安排，也可以讓資產有增值效果。
除資產累積之外，保單也能轉嫁外在事故造成的經濟衝擊，不僅可以避免人在年紀尚輕就因為生病、事故等不可預期事件造成入不敷出；當老了之後遭遇重病、失能，也能用保單來負擔這些支出，不怕好不容易積蓄的退休金很快被燒完。
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