文／紀佳妘
勞保財務缺口越來越大，年金改革迫在眉睫。即使現行制度，從勞保局統計發現，已有139萬餘名勞工領取年金給付，平均月領金額僅1萬7,651元，更有超過6成的人領不到2萬元，比基本工資還低，但也有884人月領超過4萬元，到底要怎麼做才能領更多，其實只要掌握3步驟，就能放大自己的退休金，或是用保單安排，可以完全依照自身需求彈性規劃！
勞保年金是多數勞工重要的退休金來源，但到底退休金可以領到多少？根據勞保局統計資料顯示，截至2020年12月底止，共有139萬7,302人在領取老年年金給付，平均月領金額達1萬7,651元。
進一步觀察請領金額級距發現，月領1萬元以下的人，共有16萬5,109人；月領1至2萬元則有75萬6,449人；月領2至3萬元計有41萬8,648人；月領3至4萬元計有5萬6,302人；月領4萬元以上者，只有884人；由此可見月領未滿2萬元的勞工占最大宗，占比高達65.9%。
辛苦工作一輩子，每個人都希望勞保年金可以領得多，讓退休生活更不為錢煩惱。事實上，只要善用勞保年資長、投保薪資高、展延年金共3個方法，就能有效放大自己的退休金。
第一、勞保年資長
勞保條例2009年實施年金化後，保險年資成為影響退休金多寡的關鍵，由於並沒有上限規定，因此勞保的投保年資越長，年金也領得越多，也就是「活到老領到老，活越久領越多」。
第二、投保薪資高
目前老年年金給付共有2種計算方式，一為「平均月投保薪資×年資×0.775%+3,000元」，另一種則為「平均月投保薪資×年資×1.55%」，將會擇優發給給付，其中平均月投保薪資是以加保期間最高60個月的投保薪資平均計算。換言之，平均月投保薪資會影響領取給付的金額，因此當每月投保薪資越高，未來能領取的年金也會變多，因此應趁年輕墊高自己的薪水。
所謂的投保薪資，只要屬於工作獲得的報酬，如底薪、加班費、業績獎金等名目都要併入申報範圍，以目前「勞工保險投保薪資分級表」來看，共有15個級距，其中第一級距為2萬4,000元、最高級距為4萬5,800元，也就是看勞工薪資落在哪個級距，即用該金額計算勞保費。
第三、展延年金
勞保年金設有提前領的「減給老年年金」，或延後領的「展延老年年金」共2種機制，皆以5年為限，其中最晚可延後5年開始領，每延後1年按給付金額增給4%，因此最多可提前5年，也就是增給20%，也就是可多拿20%的展延老年年金。
對於到了請領年齡的民眾來說，若還想繼續工作，則可選擇請領展延老年年金，如此一來也能累積更多的退休金，但要注意的是，一旦選擇提前或延後就不能夠反悔，也就是選擇提前領或延後領的勞工，以後就不能更改增給或減給的比例。
雖可以利用上述3方法提高未來勞保老年年金請領金額，但像是年資、投保薪資，都必須有相應事實，因此還是有部分受限，民眾可以另闢蹊徑，像是透過保險來進行資產配置，就能自己彈性掌握未來退休的現金流，利率變動型壽險、增額型壽險，或是年金險等商品，都可以讓民眾更穩健地規劃未來生活。
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