文／紀佳妘
在少子化及高齡化趨勢下，台灣人口呈現負成長，且據統計發現，每一戶平均人口數僅2.62人，意味著越來越少的成年人會與長輩同住，未來養老生活、日常開銷勢必得靠自己打理，應趁早規畫退休準備，避免成為下流老人。
根據內政部統計，台灣人口總數從去年底的2,356萬人，跌到今年4月底僅剩2,351萬人；以出生、死亡情況進行分析，今年前4月出生人數為4萬7,181人，死亡人數則為6萬1,902人，依然趕不上出生下滑的速度，已連續4個月呈現人口負成長。
另從戶數來看，今年前4月登記戶數共計895.7萬戶，但隨著人口減少，每一戶人家的平均人口戶則從去年底的2.64人，下降至2.62人，顯示不少人成年後都會離家在外討生活，戶中僅剩長者居家的比例越來越高，甚至未來可能面臨獨居的問題。
以國人平均餘命來看，目前已超過80歲，如想在65歲離開職場，退休後生活至少得過15年，加上少子化、高齡化的趨勢難以扭轉，未來養老生活、日常開銷勢必得靠自己打理，因此應趁年輕、身體健壯時，提早做好退休準備，才能對抗未來長壽、疾病等風險來臨。
退休準備需長期規劃，打造穩定的現金流，才是保障養老生活的關鍵。除了政府給的勞保、勞退等給付之外，民眾可以透過保險規劃來補足缺口，如增額型保單、利率變動型保單，或是年金險等險種，除了能獲得一定的保障，同時還能累積資產，不愁老後沒錢的窘境。
此外，在年紀漸長之下，疾病也就越容易找上門，這時如有醫療險、重大疾病險、長照險、失扶險等保單在手，更能有效轉嫁老後就醫、照護的風險，才不會讓醫療相關費用一步步吃掉自己的退休金，應完整進行規劃，才會更安心。
事實上，無論是累積資產，或是備妥健康險等保單，最好趁年輕、體況佳的時候規劃最為划算，畢竟保費會越老越貴，或是一有疾病發生，被保險公司拒保或批註為除外責任時，後續風險就得自己承擔，千萬別到了來不及投保，後悔也來不及了。
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