文／李瑞瑾
衛福部106年「老人狀況調查」報告顯示，平均每月長照費用約3~5萬元不等，老人平均長照期間超過8年，考量醫療進步下，國人生命延長，未來的長照期間可能越來越久。
然而，根據國泰人壽內部統計發現，只有約3%的保戶投保長照險，平均保額只有約1.8萬元，再再顯示民眾在長期照顧保障上仍有很大缺口。
許多民眾認為有了政府長照2.0就足夠，但政策長照仍有3大不足之處，無法完全轉嫁家屬照顧負擔。
1. 長照2.0主要是以提供短期服務為主，許多生活必需項目並不在補助範圍內，例如膳食費、住宿費或是衛生耗材。
2. 長照2.0會依照申請人的家庭經濟狀況，而有不同的自費負擔比例，僅能分擔家屬部分負荷。
3. 長照2.0服務採預約制，非隨請隨到，無法完全代替家屬照顧。如果希望能有24小時一對一的照顧，就必須選擇居家照顧，相關的費用將會很可觀。
一名高齡70歲的陳伯伯，在民國109年因癌症需長期照顧，但兒女都在上班，只有年邁的太太可以照顧他，為減輕「老老照顧」壓力，女兒半年後透過長照專線1966申請長照2.0，經照管中心評估為一般戶第5級失能，每月可獲得相當於24,100的照顧及專業服務額度，以日間照顧（全日）第5型每日1,130元換算，平均每天得到8小時照顧服務，一個月可照顧近22天，需部分負擔24,100 x 16%（一般戶）=3,856元。
陳伯伯罹癌身體虛弱每日通車不便，要是選擇24小時的居家照顧，相關的費用將很龐大。因此，如果民眾需要有較好的照護品質，只依賴政府長照2.0是不夠的，這時就可以考慮投保長照險來分散風險，以免長期照顧開銷，侵蝕辛苦存下來的退休金。
國泰人壽指出，如果不幸因意外和疾病而需要長期照護時，龐大的長期照顧費用，對家庭或個人都是沉重的經濟負擔，挑選適合自己長照險，專家建議可先注意以下4個面向：
1. 分期保險金至少超過10年
長照險提供一次性保險金及定期給付的分期保險金，一次性保險金可以保長照發生當下的一開始急需的花費；分期金則能讓保戶可以持續支付每月的看護費用或者其他生活所需。
衛福部推估，國人一生中長照需求時間約8年，考量未來醫療技術進步，建議分期保險金給付期間至少超過10年。
2. 具豁免保費機制
選購具有豁免保費的設計，當不幸失去工作能力時，不但不必煩惱保費，且能延續享有原保單的保障與權益。
3. 實物給付設計
金管會開放實物給付保單，讓保險理賠不只現金，還能涵蓋醫療、長期照顧等服務需求，故可挑選具實物給付保單，免於當事故發生時，沒有多餘心力找尋適合的服務機構時，即能透過實物給付保單夠為未來預作準備。
4. 依自身需求評估投保類型
民眾可思考自身對於預算及壽險保障的需求，選擇投保還本或不還本的長照險。如有子女或壽險保障還不足者，可優先考慮兼具壽險與保障功能的還本型長照險，也能讓保戶所繳保險費不浪費。
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