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2017/11/13

國人投保壽險比率超過200%，身故給付卻只有60萬？！

羽聞
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【Phew觀點】

✎好險網/羽聞

✸觀點：

隨著台灣社會的進步與發展，保險意識更加抬頭，許多人身上都有不同的保單與規劃，然而根據壽險公會公布105年國內死亡給付情況，有幾項需要特別關注的重點：
 
首先是「國人平均一張以上壽險保單，但保額不到60萬元」。
由於給付是以以保單的張數計算，並沒有進行總歸戶，即同一人可能有2張以上死亡給付的保單，但如果將總保險死亡給付，除以保單張數後的「每人平均死亡給付」就只有55.9萬元。
 
就算把102%的投保率計算在內，每人平均死亡給付也不會超過60萬元。單看這樣低的理賠金額，對於負有一定家庭責任的人來說，將遠遠不足以支應家人的正常生活。
 
其次是「男性投保率及保額，都高於女性」。
當然，這可能與傳統「男性為一家之主」的情況有關。但是根據財政部發佈最新性別統計，從報稅資料中發現，單身但扶養未成年子女的女性占53.9，多於男性的46.1。
 
但從子女扶養數來看，扶養1-2位子女的女性比男性多，但扶養3-4位或4位以上，都是男多於女；顯示單親媽多於單親爸，但單親爸扶養的小孩數比較多。
 
也就是說，在女性單親媽媽扶養子女的情況越來越明顯，且所承擔的家庭責任提高之際，保險夥伴要更加提醒女性客戶相關的壽險保障及金額，都應該「做滿、做足」才是。
 
第三是「國人因意外傷害身故的保障也很低」。
從統計數字上來看，男性平均癌症死亡給付金額57.7萬元，高於女性的52.6萬元。而男性意外災害身故給付，去年平均每人是73萬元，女性則是61萬元，兩者差距幅度較大。
 
但事實上，由於意外傷害險的保費，遠低於一般壽險。例如同樣保額、30歲男性的意外險年繳保費，差不多是定期壽險的一半（產險公司商品則更便宜），而定期壽險又幾乎只有終身壽險的1/6。有高額家庭責任的保戶，大可善用意外險及定期壽險「低保費、高保障」的特性，來拉高自己的身故保障金額。
 
第四是「癌症相關保障也不高」。
由於目前市場上銷售的主流，仍舊是傳統「分次給付」的癌症險，也就是因為罹癌，以及治療而住院、手術、放、化療…等事實，而提供的給付。
 
一般來說，這類癌症險的「癌症身故保險金」，理賠金額約當於「初次罹癌保險金」（相當於保額）。從初次罹癌保險金回推保額，依統計數字中「癌症身故平均50多萬元」為例，就代表國人平均癌症險的保額，差不多也在這樣的數字。
 
只不過，由於傳統癌症險的被保險人，必須有住院、手術及放、化療的事實，才能申請到保險理賠金，再加上現今多數民眾仍希望採用新式、副作用不強，但健保可能不給付的昂貴標靶治療藥物。
 
而標靶藥物一個療程動輒要100、200萬元，以平均50多萬元的保額（初次罹癌保險金）為例，恐怕遠不夠一旦不幸罹患癌症的保戶，做為後續安心抗癌治療之用。
 
保險不是「買個少少金額，買個安心」就好。
雖然每個人都不希望風險事故發生，但是，由於沒有人能夠預知風險會在何時及何人身上發生，如果保險買得不夠多，恐將會嚴重影響個人及家庭的財務安全！
 
✸新聞摘要：
壽險公會公布105年國內保戶死亡給付情況，去年國內共17.24萬人死亡，但領有壽險死亡給付人次則近17.6萬人（並未進行總歸戶），給付比率102.08％，比率創新高，也是首次給付人次超過死亡人數，代表投保壽險比率不斷成長。
 
資料來源(請點連結)：中時電子報

 

中時電子報
保險規劃 保險知識 新聞趨勢 意外險 理賠 身故
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