醫療險你該知的盲點和Q點

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保發中心統計，去年台灣人平均花13萬3109元買壽險保單，除了最愛買的「儲蓄、還本、增額險」，台灣人一年平均約花1.5萬到2萬多元買「醫療險保單」。但專家說，台灣人買醫療險，常犯三個毛病：一、住院日額保障買太多。二、未規畫足夠的實支實付醫療保障。三、重大疾病險額度沒買夠。

壽險業者表示，為轉嫁住院醫療風險，民眾除可購買日額醫療險，還要考慮日後療養保障規劃。隨著二代健保實施，民眾就醫自費金額增加，建議可考慮透過實支實付保險給付醫療。而重大疾病險、防癌險等一次給付型醫療險，保額要買足夠，不要只買心安。

一般民眾在投保醫療險時，對各類險種該買多少保障，多半沒有稿清楚。右列就是民眾常犯的錯誤：

盲點1 只考慮住院時沒考慮出院後

很多人重視「住院期間」可獲賠多少，花很多預算買很高的「日額醫療險」保額，例如住院1天可獲賠5、6000元，這樣住院時，就有機會住到五星級的自費病房；問題是，隨著醫療技術進步，目前住院天數已大幅縮短，出院後的療養，可能才是條漫長的路。

建議針對出院後的療養保障，可考慮3種醫療險，即「殘扶險、特定傷病險與長期照顧險」，但如果預算有限，可優先考慮殘扶險，因殘扶險費率相對「親民」，理賠（依照殘廢等級表認定）也比較明確，且殘險多會提供「長年多次給付」，範圍相對較寬。

盲點2 未規畫足夠實支實付醫療保障

二代健保實施後，民眾「自費項目」增加，在此趨勢下，健保負擔之外的自付金額，未來應會越來越高。全球人壽理賠統計，手術費用保險金及住院醫療費用保險金給付，近年幾乎年年走升，從2010到2015年，這兩種費用理賠件數已成長32%，給付金額更成長高達85%。

建議日額醫療險是住院一天理賠多少，但實支實付醫療險，可補足其他醫療費用的缺口，例如手術費用、醫材自費差額及各式新型自費藥物，還可補足病房差價等支出。因此，除了日額醫療險，若手邊還有預算，可考慮實支實付醫療險，若35歲男性投保，一年保費約4000元，可獲得手術給付最高22萬、住院1天3000元等保障。