三大好處太誘人 長照險愈貴愈好賣
提到長照險，很多人馬上想問，保費會不會很貴？但你知道嗎？愈貴的保單，保戶愈愛。今年上半年，南山、國泰及新光人壽，前三大長照險銷售公司最賣座的保單，全都是被視為保費等級最高的「傳統長照險」。原來保戶青睞傳統長照險這三大特色，保障範圍最廣、發生長照狀態可豁免保費、保費有去有回不浪費。
南山人壽上半年長照險新契約銷售件數近4.2萬件，保費收入9.8億，是業界第一大長照險銷售公司。南山並非市場首家銷售長照險公司，業績表現卻後發先至，靠的就是以下的祕密武器。
身故保本 長照終身險最叫座
南山人壽有6張不同類型長照險，最叫座的是身故可保本的傳統長照終身險、「美滿人生、圓滿人生（繳費年期不同）」，上半年新契約保費收入加總達8.4億元，占南山個人長照險新契約保費收入的8成5。
長照險銷售第2名的國泰人壽，包括類長照險，共10張保單。國泰上半年長照險新契約保費收入7221萬元，銷售最佳的是「新守護一生長照終身險」，一樣是具身故保本特色的傳統長照險。新光人壽有6張長照險保單，上半年長照險保費收入3583萬元，排市場第3，也是身故能退還保費的「長照久久長照終身險」銷售最佳，上半年保費收入3303萬元，占新光長照險新契約保費收入的92%。
保費有去有回 可領身故保險金
南山、國泰及新光銷售最佳的長照險，第一大共同特色就是都有身故保本設計；保戶投保後，若未發生保險事故，未請領相關保險金給付，南山的美滿人生和圓滿人生長照險，最後會退還保戶所繳保費總和1.06倍的身故保險金。
新光人壽的「長照久久」、國泰人壽的「新守護一生」則是保戶身故時，可退回「所繳保費總和1.05倍─已請領保險給付」。可見傳統長照險保費縱使貴，但許多保戶看在可能拿回所繳保費前提下紛紛埋單。
保障範圍廣 更符合實際需求
除傳統長照險外，市售還有兩種類長照險，即特定傷病險、失能扶助險（舊稱殘扶險）。新光表示，類長照險聚焦特定傷病保障，例如會保障老年人好發的阿茲海默症。殘扶險保障範圍涵蓋中重度失能，以失能（舊稱殘廢）等級表為理賠認定依據。
但南山表示，類長照險只保障條款約定的特定傷病項目及定義，若保戶罹患病症剛好在保單條款之外就不賠。殘扶險主要保障因疾病或傷害導致的失能（即殘廢）。但傳統長照險除保障長壽老化，還包括疾病、傷害、體質衰弱或認知障礙等各種原因，導致需要他人照顧的風險，既不限制要由疾病引起、也不只限於意外造成，只要確實符合長照狀態即可。對保戶來說，傳統長照險保障範圍最廣，應更能符合實際需求。
確診為長照狀態 保費可豁免
投保長照險，就是擔心會發生長照狀態，需要別人照顧；若發生長照狀態，肯定無法再繼續工作。此時若保單還要繳費才有效，相信一定很吃力。也因此，挑長照險時，要考慮是否有「豁免保費」機制。
南山的美滿人生及圓滿人生，針對保戶確診為長照狀態、及第1至第6級失能狀況時，都提供豁免保費機制。新光的長照久久和國泰的新守護一生，同樣也都是達到長照狀態，就能豁免保費。保戶不用再繳費，保障可持續不中斷。
考慮年紀預算 70歲也能保
很多人都怕自己要保長照險時，年齡已太大。金管會主委顧立雄就說，長照險最好30、40歲就投保，像他60歲了，此時買可能已太晚。不過，目前傳統長照險最高投保年齡到70歲。顧主委的年紀還是能買到商業長照險，但年紀越大保費越貴這項因素，絕對要考慮進去。
南山表示，民眾投保前，評估自身需求最重要，若經濟能力許可，可考慮終身型傳統長照險。前面已說過，傳統長照險保障範圍最廣，終身型保單還一次將長照保障拉至終身；美滿和圓滿人生的長照險保障都可至保險年齡110歲保單年度末。
選傳統長照險 口袋一定要深
但若已有一定年紀，選擇傳統終身型且還能還本的長照險，口袋一定要夠深。以55歲女性保額4萬元（長照保險金1年領48萬元、最多給付816萬元）20年期繳保單為例，年繳保費可是高達13萬4100元。若無這麼高的保費預算，許多專家建議，應考慮定期型長照險，「尤其不要有壽險性質」，因為加了壽險保障保費一定貴。
國泰和南山都有不含壽險保障的長照定期險商品，都專攻年輕族群。南山的青年護照長照定期險，若30歲男性投保、年繳保費4200元，發生長照狀態，可獲一次保險金60萬元、分期保險金（最多領16年），最多1020萬元保障。國泰的「Hen罩組合專案」，其中的「Hen呵護長照健康險附約」也是10年定期險設計。30歲女性投保、保額3萬元，年繳保費折扣後僅1188元；發生長照狀態後，能獲得一次性長照保險金36萬元，及每年長照／失能生活補助保險金（最多16次），加總最高有612萬元保障。
選長照定期險 保障時間有限
但長照定期險保障時間有限。南山表示，若保戶30歲投保，保單10年滿期、可保證續保，最高可保障至保險年齡69歲的保單年度末；但續保時，保險年齡不得超過60歲，且續保時，費率及被保險人保險年齡得重新計算保費，此時因為年紀較大，費率多會提高。
若無足夠保費預算，且年紀已大，可能連定期型傳統長照險也沒得買。此時若還要保長照險，保險行銷人員建議，可考慮殘扶險或特定傷病險；殘扶險投保年齡上限也是70歲，但55歲以上投保多須體檢，市場公認台灣人壽殘扶險保費對中老年人最友善。
選長照險 也要考慮家族病史
國泰和新光都表示，選擇長照險時，除考慮需求及繳費能力，還可考慮是否有家族病史；像特定傷病險，因保障範圍鎖定特定傷病，就適合家族中曾罹患重大疾病或有遺傳病史的民眾。目前特定傷病險保障範圍多包括傳統7項重大疾病（癌症、重大燒燙傷等），再加上阿茲海默症、紅斑性狼瘡、帕金森氏症等，最多有31項。
新光表示，殘扶險因保費便宜，保障範圍涵蓋中重度失能，且申請理賠時，失能狀態僅需認定一次，建議青壯年族群可考慮。國泰也指出，若從事意外事故風險較高行業或想補足失能而導致長照風險的民眾，可考慮殘扶險。
目前傳統長照險理賠，是根據巴氏量表或其他臨床專業評量表。新光人壽舉例，例如喪失進食、移位、如廁、沐浴、平地移動及更衣等其中3項及以上的日常生活自理能力，或有2項及以上分辨上障礙（包括時間、場所、人物），即可申請長照給付。
但有人質疑這種理賠標準不夠明確，可能有老年人早上還能自行更衣、晚上就做不到。南山人壽表示，很多人也認為，殘扶險依失能等級表理賠很明確，但醫生診斷書中，「不會直接開立失能等級」，壽險公司須依診斷證明及檢驗報告再做判斷，且殘扶險中部分失能項目，例如「神經障害／胸腹部臟器機能障害」也無明確標準。相較之下，傳統長照險用巴氏量表、臨床失智量表、簡易智能測驗等臨床專業評量表，失能狀態定義反而較標準明確。
