文／李瑞瑾
長照除了讓人聯想到高齡與老年生活之外，年輕族群甚至小朋友亦仍可能因為突發意外事故導致需要長期照顧，根據衛福部統計，2021年重度以上身障者約有34萬人，其中18%為0~44歲，年輕人占了將近五分之一，且大多是意外或疾病造成，也是需要他人在旁長期照顧的族群。
國泰人壽為了讓國人可提早規劃分散長期照顧風險，首創業界第一張小朋友可提前規劃的長照險「國泰人壽漾心守護長期照顧終身健康保險(實物給付型保險商品)」(以下簡稱「漾心守護」)，來彌補保障缺口。
特色一、保障範圍更大更廣，新增13項特定傷病
為了強化小朋友可能因意外或疾病導致需要長期照顧的需求，漾心守護除了長照給付外，特別新增例如癱瘓(重度)、嚴重頭部創傷等13項特定傷病保險金給付，以0歲男性投保20年期繳費，保險金額2萬元為例，年繳保費約11,780元(平均每日約33元)，若於5歲不幸診斷符合特定傷病，將可領取一次性給付「特定傷病保險金」24萬元且每年生存時給付「特定傷病分期保險金」24萬元(最多可領16次)，且免繳續期保費，合計總給付最高可達408萬元。
特色二、出生即可投保規劃，提前防範未來風險
有別於一般長照險15足歲才能投保，漾心守護投保年齡涵蓋0~70歲，首創0~15足歲可提早規劃的長照險。漾心守護保障內容主要包含「長期照顧」與「13項特定傷病」兩類，除全期享有13項特定傷病相關保障外，自保險年齡滿15歲起自動啟動長期照顧相關保障。雖然長照保障仍是15歲之後生效，但對於0~15足歲的小朋友，多了13項特定傷病保障，補足小朋友的照護缺口。
特色三、保費低負擔，實物給付沒煩惱
除了供小朋友提前規劃外，漾心守護保費較為親民，更適合單身或者小資族投保，以35歲男性投保20年期繳費，保險金額2萬元為例，年繳保費約20,460元(平均每日約56元)，同樣享有最高408萬元的保障。此外，國泰人壽也與中化銀髮公司合作提供長照實物給付服務，保戶可選擇將長期照顧分期保險金轉換為長期照顧分期服務，由專業的服務團隊提供到府的長照服務，減低照顧上的煩惱。
不管是面對年輕時可能的意外風險或未來超高齡社會的照護需求，國泰人壽建議民眾可儘早開始規劃長照險，年紀越小保費負擔相對越低，並希望透過保險保障的本質來分散未來長期照顧的風險，減輕照護上的負擔。
除了年輕族群可及早投保分散風險，高齡者亦可以透過相關檢測早期發現衰弱，提早預防長照風險。目前最常見判斷高齡衰弱的五項指標包括：體重減輕、握力減輕、自覺疲倦、步行速度、低身體活動量。符合其中一至兩項為衰弱前期，三項以上者即為衰弱，而衰弱又被視為失能的重要表徵。
國泰人壽為了提升民眾對於長照風險預防的意識，特別與工研院專業研究團隊合作，邀請業務同仁與保戶參加「全身步態分析系統」檢測體驗活動。透過量測個人的步行速度、步長、步頻、上肢姿勢(前後左右傾斜角度)，經過系統運算後得出參考之生理年齡，受測者可對照真實年齡初步評估自己是否有衰弱風險，提醒民眾及早透過定期運動、健康飲食等生活習慣改變，遠離長照風險。
未來國泰人壽將攜手工研院等相關專業單位，將智慧科技工具納入未來的商品與服務，透過簡單的檢測工具讓保戶可以快速得知體況，逐步實現保險由事後理賠走向事前預防的目標。
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