2017/11/24

退休後的資金缺口該用什麼金融商品補足

好險網/羽聞

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✸觀點：

理想退休金15000-2000萬

根據摩根投信調查，台灣民眾認為理想退休準備金金額平均約新台幣1497.3萬元，但北部民眾要求更高，超過半數北部人評估，得準備超過2000萬元才敢退休。
面對這麼高額的退休金準備，當然是每一位在進行退休規劃者，心裡最為擔心的事。但是對於即將在一、兩年內，就踏入退休生活的人來說，最為著急的，還是要用什麼商品來補足現有社會保險不足的部分。

好的退休金商品有2大要件

對於已屆退休的人來說，一個好的「退休金商品」必須符合「活得越久，領得越多」，以及「保期保證領得到，而不只是『有可能』」這兩個最重要的標準。
從這樣的角度來看，雖然時下最熱門的退休金商品－月配息基金、高股息股票等，則沒人可以向投資人打包票，這裡的配息可以「長長久久」。而在各式金融商品之中，就只有保險，才能提供這樣的條件。
且所謂的「固定配息」或「配息率」，都不是100%保證，且每期比例或數字都完全相同。更重要的是，當所配的利息「吃到本金」之際，可能保戶在進入年金給付期，且真正需要一筆固定且金額不低的「年金」時，一旦帳戶裡已剩下的資產不多，未來到底能每期提供當事人「多高的年金」，恐怕是有疑問的。

「即期年金」與「終身還本型壽險」最符合條件

從以上兩大標準進行搜尋，目前最符合條件的保單，屬「即期年金」與「終身還本型壽險」兩種。
簡單來說，終身還本型壽險有身故保障，具有一定的資產移轉節稅效果，且在保單有效期間，要保人都可以將保單中的保價金進行質借。但終身還本型壽險的最大缺點，就是「同一保費下每期可領金額」，遠低於即期年金險。
且值得注意的是：雖然即期年金「同一保費下每期可領金額」較高，但如果客戶買的是預定利率固定（非利變型）的保單，當市場利率走高之際，每期所領金額就不可能隨之提高。