文／新聞編輯中心
買保險真的要趁體況好時趕快投保！肝炎是國人常見的疾病，而且一旦染上都很麻煩，不是急性病情嚴重，就是慢性要長期追蹤診斷，更重要的是，得了肝炎買保險都很不好買，不是加費、批註排除、延後投保，就是直接拒賠。若投保時沒有據實告知，即使之後痊癒，一樣會被保險公司解約，一毛理賠金都拿不到。
有位24歲女性民眾於105 年 8 月，以自己為被保險人，向保險公司投保增額終身壽險，107年因「後腹腔腫瘤及腹腔肺外結核」向保險公司申請理賠，卻遭保險公司以投保前患有C肝為由，依保險法第 64 條主張解除契約。
這名保戶不能接受保險公司片面的主張，向金融消費評議中心提出申訴。她表示，經由國內權威醫院檢驗，她已無 C 肝病毒，檢驗數值也屬標準正常值，並未違反據實說明義務，保險公司應該恢復保單契約效力。
保險公司堅稱，根據保險法規定，只要要保人或被保險人違反據實說明義務，且這項說明影響危險估計，保險公司就可以解除保險契約。這名保戶於投保前因「慢性C型肝炎」、「胃食道逆流、消化性潰瘍」、「C 型肝炎病毒」、「胃食道逆流性疾病未伴有食道炎」等病，曾有就醫紀錄，結果在投保時於要保書健康告知事項上，卻未為告知，已違反據實告知義務，且未告知事項也已影響危險估計，因此，解除保單契約效力並無違誤。
金融消費評中心調查後認為，保險契約採用最大誠信原則，如果要保人有故意隱匿，或因過失遺漏，或為不實的說明， 足以變更或減少保險公司對於危險的估計時，保戶想要主張不得解除保險契約，就要證明保險事故與未告知或不實說明的事項並無關係。
這名保戶在98年診斷出慢性C型肝炎後，於投保5年內曾有就診病史，就診記錄除了C肝，還包括胃潰痬及卵巢良性腫瘤，卻未在健康告知事項回覆。由於慢性 C 型肝炎後續發生肝硬化及肝癌的機會遠大於一般人，一般核保實務上，各險種都予以拒保， 顯然沒有告知確實已經影響保險公司的危險估計。
另外，依一般核保實務的評估原則，若投保前的5年內有潰瘍病史，且最後一次發病在一年內，壽險、癌症險、殘廢照護險、豁免保費附約等，都會加費承保；醫療險除加費外，也可以批註除外方式承保。至於卵巢良性腫瘤部分，因腫瘤性質不明，壽險、醫療險、癌症險、殘廢照護險、豁免保費附約等可考慮延期承保。
綜合以上判斷，金融消費評議中心支持保險公司處理方式，認為這名保戶申請恢復保單效力的主張無理。
《延伸閱讀：沒勞保也能領3萬元救助金 從寛認定、24小時內發放》
