*觀點
保險怎麼買，才對
該怎麼幫家中小朋友的買保險？相信是許多爸媽們的困擾。有人建議，該趁孩子還小時，善用保費低的優勢儲備教育資金。也有人建議，錢要用在刀口上，保障最優先。也有人認為，家庭的經濟支柱最重要，小朋友有學保的保障就夠了。到底，小朋友該不該買保險？又該怎麼買保險？
小孩買保險 優點多
話說回來，小朋友買保險的優點不少，對爸媽來說，透過兒童保單規劃，在整體資金運用上，可說是攻守相宜，進可攻退可守的特點：
1、保障及早，轉嫁未來風險
2、年齡小，保費相對較經濟實惠
3、若無特殊狀況，投保限制少和體況好不需要體檢
4、透過類儲蓄功能的險種，可用長年期儲備，未來教育資金
意外 醫療 癌症三大重點
而根據衛福部統計105年國人死因來看，1-14歲的前二大死亡原因，第一是事故傷害（23.3%）及第二是惡性腫瘤（17.4%）；而15-24歲的前二大，則是事故傷害（45.7%）及自殺（17.0%）。所以，家長在為小朋友的規劃保險時，一定要注意，來自於意外、醫療並癌症方面的風險轉嫁。
家長先加持 二大基本觀念
規劃小朋友的保險時，家長難免會碰上「預算」與「需求」難以兩全的狀態，因此，家長需要先有兩個基本觀念：大人保障要先有再為孩子做打算，其次，就是保單要先求有再求好。
這是因為家長才是孩子最大的依靠，尤其是家庭的經濟來源主力供應者，必須先把自身的保障做好做滿。當父母是繳交保費的關鍵者時(要保人) ，建議應附加豁免保險，如果父母因身故或全殘(或各級殘廢依各家保險規範)無法再繳交保費時，可豁免保費讓保障持續有效。
另外，保險本身是為轉嫁風險，所以應該先做好基礎的保障，也就是先求有，未來，再依家庭經濟概況，逐步調整和補強保障的內容，這就是再求好。
在前述基本觀念下，為小朋友規劃保險，建議：
意外+醫療+癌症 行有餘力儲備資金
意外險：除了意外死亡及殘廢保障外，還要注意有無意外醫療險及燒燙傷保險的內容規劃。
醫療險：成長階段的小朋友抵抗力較弱，醫療險絕不可少，但終身型醫療險的保費通常較高，建議以實支實付型醫療險附約為主。家庭經濟許可下，再考慮加買日額型終身醫療險。
癌症險：因癌症罹患率日高，而且是15歲以下孩童的前兩大死亡原因。一旦罹患需要一段時間的醫療，所以保障應以終身型附約為主，內容應包括「初次罹癌」與「癌症住院醫療」兩大層面。
資金儲備險種：根據統計，近年高中以上學生申請學貸者超過30萬人，全台則有高達94萬的年輕人還在背負學貸。建議大家行有餘力，可考慮透過利變還本型壽險或外幣保單等類型險種，來儲備未來教育金。
兒童保險建議表
15歲要留意 壽險及意外險保障額度
此外，由於15歲以下的孩子自我保護能力有限，為防止道德風險，保險法修正107條規定未滿15歲的未成年人，是沒有身故死亡給付保險金的，依法只能退還總繳保費加計利息。所以，家長在孩子足歲年齡到達15歲後，要留意他的壽險與意外險保障額度調整。
