文／李瑞瑾
台灣的保險滲透率名列前茅，平均每一個人有3.3張保單，為了讓小孩能夠在出生時就獲得保障，不少爸媽也是會在小孩剛出生時就將保險規劃好，但新生兒投保還是有很多細節需要注意！
號稱平民保險王的劉鳳和在Yahoo TV《爸媽有事嗎？》節目中分享了新生兒投保的三項重點，爸媽們在為小孩規劃時，一定要好好注意！
1. 除了保費，更要注意保障
越早買保險、保費越便宜，乍聽之下是對的，但劉鳳和認為，「保障不一定是最好的」，除了要留意繳多少錢，更要看保障額度有多少。很多時候是在未來會碰到一些大金額理賠，回頭看當初的保單時，就會發現保障額度根本不夠支應。
2. 除了終身險，也可以考慮買定期險
小朋友買一些保障型的保險是必要的，但劉鳳和認為，若要考量到家庭負擔與保費支出，可以退而求其次購買定期險。他指出，定期險的內容與終身險都一樣，但保費可能只有1/10。至於保單的選擇，要記住「保大(風險)不保小」、「保近再保遠」2大原則，重點可以放在住院醫療、重大傷病跟癌症險等。
他還補充，終身險的優點是可以保障一輩子、(壽險)一定領得到，但也有些缺點，像是理賠金額可能被通膨稀釋、繳不滿期保障會失效，還有相較起來保費較高等。
3. 自費檢查別著急
家長都會希望快點確認小孩有沒有先天性疾病，才能有及早治療機會，但買保單一定要趁身體健康的時候投保，如果被檢查出有任何一點症狀，很可能就會被保險公司拒保。劉鳳和分享，較合適的投保與檢查流程，應該是生下小孩之後快取名字、到戶政事務所報戶口，並盡快完成投保，之後再去做自費檢查。
另外，小兒科醫師黃瑽寧舉例，腦部超音波、心臟超音波以及腎臟超音波，都可能檢查出一些新生兒常見的症狀，像是心臟卵圓孔未必合、輕微腎水腫等，這些徵狀並不會影響幼兒的成長、發育與健康，但保險公司看到診斷書後，往往都會要求追蹤複查，通過後才願意核保。但他也強調，國家的21項新生兒篩檢不需要在投保之後才做，投保之後再檢查比較好的項目，都是自費檢查。
在幫小孩投保時，也要注意今年7月的兒童保單新規定，未滿15歲兒童身故開放限額給付「喪葬費」，雖然有61.5萬元的喪葬費理賠限額，但若是父母想要投保一張以上保單，只要簽署「聲明書」，表達知道若小孩在15歲之前身故，超過限額部分是退還保費，壽險公司即可受理核保。
另外，如果是15歲之前身故「退還保費給要保人」的保單，可不計入61.5萬元限額，父母還是可以為小孩買到可保本的足夠保障。
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