文／紀佳妘
中央銀行今（17）日舉行第3季理監事會議，總裁楊金龍宣布利率連3季按兵不動，重貼現率維持歷史低點1.125%。在低利率環境下，對定存族來說，將面臨錢越存越薄的窘境，勢必得尋求其他退休理財工具，才能有效累積資產，畢竟老年生活單靠勞保、勞退，恐無法支應生活的基本開銷。
今年以來，疫情衝擊全球經濟，各國央行紛紛降息救市，美國聯準會（Fed）接連降息6碼，開啟「零利率時代」，且從昨日貨幣政策決議來看，預估3年內維持基本利率逼近於零不變，也就是至少到2023年才有機會升息，反觀台灣央行在第1季也大動作降息1碼，重貼現率1.125%來到歷史低點，第2、3季與今天皆宣布利率維持不變。
以過往經驗來看，不少人退休理財優先選擇「定存」的方式累積退休金，如今在低利率環境下，首當其衝的是定存，根本難以抵擋通貨膨脹、長壽風險的襲擊，儘管還有政府的勞保年金、勞退基金，但從目前收益情況來看，退休想過上無憂無慮的生活，單靠政府的基本保障可能還不夠。
事實上，以勞保年金來看，年度精算負債逐年增加，預計2026年就會被用罄破產，讓勞保年改聲浪頻傳，調降所得替代率已是學界共識，儘管政府強調尚未定案，勢必會朝「多繳、少領、晚退」的方向聚焦，加上目前已有超過7成勞工月領年金是在2萬元以下，比基本工資還低，未來若調降所得替代率，比例將會提高，連帶影響到退休的基本生活。
相對來說，勞退基金雖然沒有破產危險，政府設有保證2年期定存的最低收益機制，卻也受到低利率的影響。根據勞動基金運用局公告，今年12月勞退最低保證收益率為年利率0.7858%，與109年全年平均0.8528%、108年1.0541%、107年1.0541%、106年1.0541%、105年1.1267%相比，從近年趨勢來看，呈現逐年下滑態勢。
針對不足退休所需的缺口，民眾在第三層退休規劃上不可少，不妨趁年輕及早規劃，透過保險等理財工具做準備，如年金險、利變終身壽險等保單來完成，不僅能穩健累積資產，同時也能打造退休後的現金流，讓退休生活更有保障，避免淪為下流老人。
除此之外，隨著年紀越大、越有機會讓疾病找上門，也應考量到健康風險，因此不可忽視長照課題，這時就需要透過長照險、失能險、醫療險、癌症險等保險規劃，提早做好保障準備，不讓退休後的醫療、長照相關費用一步步吃掉你的退休金。
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