文／李瑞瑾
醫療險是大部分民眾都想要安排的基本保障，但「日額型住院醫療險」、「實支實付醫療險」該如何取捨，就是不少民眾的困惑。如何隨著醫療環境改變來做選擇，民眾也需要多加留意；此外，實支實付保單有3張投保限制，如何提高保障額度，這裡一次瞭解！
日額型住院醫療險一般是終身險，在理賠事由成就的時候，定額給付保險金，不會因為多花錢就多賠付，也不會因為花的錢比較少就不賠。理賠項目通常會有病房費（一般病房、加護、燒燙傷病房）、手術費（門診手術、住院手術）、出（住）院療養金...等。
實支實付醫療險則多是定期險，有最高續保年齡。理賠項目除了與住院醫療險相同有病房費、手術費之外，還有雜費一項。各項給付都是在限額之內以醫療單據進行理賠，若是沒有花出去的費用就沒有理賠。
例如，接受一台手術是由健保給付、保戶未付費，那手術費用這項就無法請到實支實付理賠金；住健保病房沒有自費升級，也無法請到實支實付理賠。
但是，實支實付最大的優勢就是在於「雜費」的理賠，這也牽涉到目前醫療環境的三大轉變，也是未來的醫療趨勢，民眾在選擇投保的時候，也需要納入考量後再選擇。
一、住院天數變少
現在病患接受治療不一定非得住院，很多是透過門診就可以完成療程，連癌症病患的住院天數也大大減少。根據衛福部統計，108年醫院一般病床平均住院天數為8.44天、特殊病床平均住院天數為9.31天，對於定額給付的日額型醫療險來說，能申請的理賠金就較有限。
二、自費或是差額給付的醫療項目變多
隨著健保改制、自費項目越來越多，加上醫療技術進步，先進療法、醫材推陳出新，也讓接受治療所需的花費越來越貴，「雜費」這項理賠就顯得重要。像是癌症患者要服用的標靶藥物、心血管病患需要換置的人工支架，這些開銷沒有透過實支實付來轉嫁負擔的話，高昂費用恐怕會壓垮一般家庭的經濟。
三、萬物齊漲、治療費用也在漲
醫療院所的治療收費也會隨著物價提高而變貴，定額給付的醫療險就相對吃虧，可能所得的理賠，就會少於提高之後的治療費用。
總體來說，如果民眾在一次住院治療時沒有自費項目，實支實付其實完全派不上用場，只能以終身醫療險來理賠；但是當需要用到自費項目時，實支實付醫療險就相對突出。其實二者可以相輔相成，只要民眾有更完整的保障規劃，就能全面轉嫁風險。
3張買滿後...增加醫療雜費保障還有一招
但要注意的是，實支實付保單無法無限制購買，金管會規定民眾投保實支實付型醫療險時，最多限買3張，包括1張正本理賠、2張副本理賠，若想買好買滿，要找可接受副本理賠的保單。
副本理賠必要性是因為民眾就醫時，拿到的醫療收據正本只有1份，副本理賠則是保險公司同意保戶在就醫後，以收據副本申請理賠。舉例來說，民眾若買了3張實支實付保單，其中有2家接受副本理賠，在同一個就醫行為中，就可同時向3家保險公司都申請到保險金。
由於二代健保開始實施，健保負擔外的自費項目也跟著增加，國人擁有實支實付保單也更普遍，對於已買了3張實支實付型醫療險的民眾，仍想補強醫療雜費額度，市面上出現不少「自負額醫療險」。
自負額醫療險是保險公司與保戶約定自行負擔的金額，當發生保險事故時，超過保戶自行負擔金額的部分，才由保險公司理賠，通常保戶的自負額越高，保險費率就較低，呈現反比的狀態，不失為一個提高實支實付保障的好方法！
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