文／紀佳妘
2021年至今2個月的時間，國內保險市場最受矚目事件，除了500元防疫神單之亂之外，熱賣多年且保證給付的失扶險也掀起一波停售潮。事實上，失扶險是一款類長照保單，與長照險、特定傷病險並稱「長照三寶」，儘管內容看起來很相似，但不同保單、理賠條件也不同，一次讓你搞懂3險種的差異，才能讓保障發揮真正的功用。
一、失能扶助險
失能扶助險（原名為殘廢扶助險），無論意外或疾病，皆按照「失能等級」判定，只要失能等級符合1至11級，就會按照比例理賠，且不必定期接受檢查，但每張保單約定不同，部分提供一次性給付，另也有每月定期給付的保險金，
由於失能理賠標準明確、保障範圍更廣，加上保費較長照險便宜，甚至過去部分保單主打「保證給付」設計，吸引民眾爭先搶購，也是長照三寶中保費貢獻最多的一款保單，但損失率太高，被金管會盯上，保險公司開始限縮理賠範圍，或是直接停售。
二、長期照顧險
長照險主要是保障因疾病或意外，喪失自理生活能力時，給付保險金以減輕經濟負擔，且以「長期照顧狀態」做為理賠依據，共有2種判定標準，只要符合其中一項，且一定時間以上無法治癒，就會啟動理賠，但長期照顧狀態消失，意味著身體逐漸好轉、復原，保險公司會暫停相關給付。
所謂的「生理功能障礙」，只要符合巴氏量表或依其他臨床專業評量表診斷判定達特定期間以上（最長不得超過6個月），如果進食、移位、如廁、沐浴、平地行走、更衣等6項中有3項無法自理；至於「認知功能障礙」，是經專科醫師診斷特定期間以上，仍維持失智狀態，並有2項以上分辨障礙外，且依臨床失智量表（CDR）或簡易智能測驗評估達中度以上，即符合理賠標準。
三、特定傷病險
特定傷病險是依照疾病定義做為理賠條件，又可分為分為重大疾病險（7項重大疾病）、重大傷病險（22類重大傷病）、「嚴重特定傷病險」（22項以上嚴重特定傷病），如嚴重阿茲海默症、帕金森氏症、嚴重肝硬化等，經確診後依診斷書上的疾病名稱級狀態，符合保單條款疾病的定義，就能獲得理賠，由於各家保險公司的商品設計不同，通常納入保障的疾病越多，保費也就越貴。
面對未來長壽、長照等風險，民眾在規劃保單時，建議先依自身疾病風險程度來挑選，並非範圍最大或列入疾病越多越好，同時也別忽略「免責期」的限制，也就是說民眾符合「長期照顧狀態」起，需持續一段約定時間（不得高於6個月）後，保險公司才開始給付長期照顧保險金，才不會要理賠時，卻發現拿不到保險金。
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