文／李瑞瑾
金管會主委黃天牧曾說「對家人最好的關懷，就是買一張合適保單」，趁著年節闔家團圓的時候，也要好好留意家中成員們有沒有把保險防護網建好，只有建構完整保障，才能更放心地享受人生各階段的歡樂！
對於兒童、青少年來說，雖然所處的環境相對單純，但還是要留意他們年紀尚小，可能缺少辨別危險、保護自己的能力，因此意外險保障非常重要。除此之外，現在有越來越多重大疾病的發病年齡下降，因此像是醫療險、實支實付、防癌險、重大疾病險等保單，都可以趁小孩幼年時就規畫起來。
對於初出社會的新鮮人來說，薪水相對比較少，因此最應該要避免的是意外或是疾病帶來的額外負擔，而非一味著重存錢忽略了風險，尤其30歲以下年輕人最常因為意外事故（尤其車禍）造成傷亡，意外險也是必備保單。
在醫療險的部分，住院醫療、手術險、實支實付等基本保單要先規劃，如有餘裕可以再加上重大傷病保障。適時透過終身險、定期險，主約搭配附約的方式，降低保費支出、減輕壓力，最重要的是要獲得基本保障。
對於30歲以上的壯年人口來說，因為是家庭中重要的經濟支柱，要將基本保障的額度拉高，並加上更多面相的保單，像是防癌險、長照險等，再擴大保障範圍。而且在體況佳、越年輕的時候投保，保費往往都會比較便宜，越早規劃越好。
除此之外，這時候收入能力更好，就可以將退休規劃同步納入、及早準備。像是增額型保單、利率變動型保單、年金險都是很好的工具，也可以趁著現在匯率、利率都很好的時機投保美元保單，擴大資產增值空間。
對於年長者來說，如果已經錯過購買保險的青壯年黃金時期，可以買小額終老保險，一直到84歲都可以投保，保費比一般壽險便宜二到三成、核保門檻也不高。如果已經完備防護網，準備安享天年的長者們，則可能會遇到資產傳承問題，可以透過利率變動型壽險規劃傳承。
在人生不同階段，保單規劃的重心不太一樣，雖然年輕的時候著重在基本規劃，但隨著年紀漸長、家庭責任改變，也要時時回頭檢視保單，提高保障額度、擴大防守面向，才能讓保單發揮最大效用。
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