文／紀佳妘
隨著少子化、高齡化的社會來臨，小額終老保險備受60歲到69歲這個族群青睞，但受到疫情影響，2020年新契約件數僅55萬件，成長幅度相對上年同期趨緩。對此，金管會教戰3招因應，加上7月起放寬投保限制，以推廣政策性保單，提高年輕女性族群、中老年男性族群的投保意願。
根據金管會統計，截至2020年12月底，壽險業小額終老保險有效契約達55萬4,535件，主要是在新冠肺炎疫情衝擊下，造成國內壽險業去年初年度保費收入，較上年同期大減近3成，同時小額終老有效契約件數也受疫情影響，年增長率從16%降至12.5%，使得2020年小額終老有效契約件數呈現成長趨緩的態勢。
統計也指出，在整體有效契約中，被保險人為男性者占43.43%、被保險人為女性者占56.57%，且進一步以為自己投保比例來看，女性、男性分別占60.74%、39.26%，顯示女性對於小額終老保險的需求高於男性，這可能與國人女性平均壽命高於男性，相對重視壽險基本保障的規劃有關。
另從投保年齡觀察，發現被保險人的投保年齡主要集中在60歲到69歲這個族群，男、女性人數分別占男、女性總被保險人數的20.69%、25.02%，推估可能與小額終老的最初商品設計是為滿足高齡者的基本保障需求有關，具備「原則上免體檢、無次標準體費率、保費比傳統壽險保費便宜」共3大特色，同時也代表小額終老保險主要銷售對象為退休或接近退休族群為主。
投保年齡分成0歲到29歲、30歲到54歲及55歲以上三個年齡層，則在這三個年齡層下的男性被保險人數占男性總被保險人數的比率分別為28.12%、31.09%、40.79%；女性被保險人數占女性總被保險人數的比率分別為20.75%、29.74%、49.51%。由此可見，無論男性或女性，高齡族群較年輕族群與中年族群有較大的小額終老保險需求。
又細看40歲至49歲的女性要保人占女性總人數的比率接近40歲至49歲的男性要保人占男性總人數的比率，這顯示過了40 歲的女性在生兒育女後，或成為家中另一經濟支柱時，在有限的經濟能力下，會開始重視自己的身故議題，特別是50歲以上女性要保人更是如此。
在高齡化、少子化的趨勢難以扭轉下，金管會從2017年2月開辦小額終老保險，為普及高齡者基本保險保障而推動保險商品，也就是所謂的「政策性保單」，今年7月起再度放寬投保限制，將保額上限由50萬元拉高至70萬元，每人一生限投保2張變3張。
金管會表示，台灣在2026年將邁向超高齡社會，未來推廣及宣導此類政策性保單時，除了在既有的商品特色上強化「及早規劃」與「小額且可負擔的保費」概念外，可進一步思考如何利用新興的網路投保特色、異業合作以達推廣普惠金融的效果，及以優惠員工投保公司政策，來提升年輕女性族群和中老年男性族群的投保意願。
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