文／紀佳妘
不少人會買儲蓄險來理財，但碰到財務問題，或是繳了幾年發現無力負擔保費時，除了解約認賠之外，其實還有其他方式可降低損失，像是短期資金短缺壓力，可選擇變更繳別、保單借款來度過眼前危機；反之，中長期都有困難時，則可以減額繳清、展期定期的方式解決，因此在解約前不妨先重新盤點自己的保單後，再依財務狀況，評估用哪種方式解決問題最適合。
市面上儲蓄險琳瑯滿目，以繳費期間來看，從躉繳、6年期、10年期到20年的保單都有，通常會依照自身財務需求來規劃，但難免會碰到手頭吃緊、繳不出保費的情況，應想看看這只是短期的預算不足，還是長期的經濟拮据，解決方式也會不同。
短期解決方式一、「變更繳別」
民眾繳保費可選擇年繳、半年繳、季繳及月繳共4種方式，其中年繳最為划算，不用負擔昂貴的利息，當無力一次繳清年繳的費用時，可改以其他繳別來減緩短期資金壓力，但隨之額來的是總繳保費相對較高，因此建議尋找「分期零利率」的信用卡來繳保費，最多可分12期，不僅能達到月繳的功能，同時也不用負擔利息。
短期解決方式二、「保單借款」
通常儲蓄類型的保險，會有保單價值準備金，也就是保戶繳給保險公司的保費，扣除保險公司成本、保費後，剩下來存放在保險公司的錢，就可以向保險公司借款繳保費，不過當本息如超過保價金，屆時保單就會停效，因此要特別留意這一點。
長期解決方式三、「減額繳清」
減額繳清是指透過保單所累積到目前的保價金，作為一次繳清保費的方式，向保險公司申請同類型、同保障期間的保單，但保額會降低，如此一來也就不用再繳保費。民眾可翻閱保單中的「年度末減額繳清保險金額」就能查到，或是詢問業務員、保險公司。
長期解決方式四、「展期定期」
以保單的保價金扣除相關費用後的餘額，可做為一次繳清的躉繳保費，因此民眾未來也不用再繳保費，依然保有原本的保障額度，但會改變的是保障期限，至於變更後的保障期間有多長，則要視保價金多寡而定。
整體來說，儲蓄險提前解約都會帶來損失，除了保險保障會中斷之外，也只能拿回部分所繳保費，也就是一定會虧本，建議民眾在投保前，務必審慎評估，先做好資金規劃，確認這筆錢在這段期間內都不會動用，才能有效避免中途解約，造成本金損失的風險。
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