文／紀佳妘
國內疫情持續擴散，全國防疫升3級讓大家宅在家，不少民眾被迫減班、放無薪假，甚至還有老闆直接資遣所有員工，面對頓時少了穩定收入，短期內又急需一筆現金救濟，除了紓困補助、信貸外，保單借款也是周轉金來源之一。
不是每張保單都可借款 利率、額度怎麼算？
所謂的「保單借款」，是預支保單累積的「保單價值準備金（保價金）」做為周轉，也就將保戶所繳的保費，扣除保險公司成本費用後，剩餘的錢存放在保險公司，做為未來支應保險金給付。
但要注意的是，不是每一張保單都可以拿來借款，擁有保價金的保單才可以，像是一般市售的終身壽險、年金險、儲蓄險，或具有保單帳戶價值的投資型保單，就可以保單借款；反之，沒有保價金的醫療險、意外險就不行。
不少人好奇保單借款的利率、額度問題，其實每家保險公司、不同類型的保單也有所差異，普遍利率介於2至9%之間，以國泰人壽為例，傳統型台幣保單的年利率介於4至6.9%，傳統型外幣保單則為5.5至6.5%，必須視各保險公司規定為主。
另在借款額度部分，與利率一樣，每家公司、每張保單都不一樣，一般傳統型保單可借款的金額約保價金的8至9成，投資型保單則落在6至7成，但實際額度仍得視保單條款而定。
多家保險公司推新措施 保單借款降息、緩繳利息
因應這波疫情，目前有多家保險公司推出保單借款降息，或緩繳利息的措施，以降低保戶的生活壓力，其中國泰人壽針對感染新冠肺炎確診、醫護人員或因疫情而經濟受影響者等保戶，提供保單借款利息降息2碼（0.5個百分點）共6個月的優惠；且當疫情等級為2至3級確診的保戶，也享有緩繳保單借款利息3個月。
富邦人壽也有保單借款利息緩繳措施，當疫情等級1至3級時，受影響保戶可附證明文件緩繳保單借款利息3個月；當疫情升級為4級時，疫區內保戶不須個別申請，將依政府所宣布的區域，主動給予保單借款利息緩繳。
台灣人壽提供確診保戶，保單借款緩繳或減息0.25%共6個月，這次對象共有3類，一為因確診、或檢疫需要接受隔離，以及受疫情影響被實施無薪假或非志願性失業的借款戶本人或配偶、一親等血親；二為連續2個月平均營業額較去年同期，或去年下半年平均營業額減少15%的公司負責人本人或配偶；三為防疫相關醫療人員。
南山人壽也推出保單借款利息緩繳或降息措施，除了投資型保單外，依保單借款利率調降2碼（0.5個百分點），以及當疫情為第2、3級時，可申請緩收保單借款利息3個月，適用對象則有5類保戶，首先是新冠肺炎確診、居家隔離、居家檢疫、自主健康管理者；第二為第一線救護醫療人員；第三為疫情防治人員；第四為因疫情遭滯留無法回台者；第五為受疫情影響以致繳款有困難者，如無薪假或非自願性失業者等。
遠雄人壽也提供住院治療或各種強制隔離的保戶，保單借款利息可緩繳3個月，另針對受疫情而經濟受影響者，如被放無薪假或非自願性失業及醫護，也可享有為期6個月保單借款利率降息2碼的紓困措施。
整體來看，保單借款具有5項優勢，包括免手續費、免擔保、隨借隨還、快速撥款、申貸簡便等，對於短期有資金需求的人來說，確實能夠應急，不過由於沒有設定還款期限，超過1年沒有還借款利息，將在保單周年日併入本金內複利計算，一旦超過保價金的額度後，保險公司將會書面通知還款，如在30天期限未償還，保單就會停效，萬一在停效期間發生事故，保險公司可以拒絕給付理賠金。
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