文／李瑞瑾
金管會調查，有高達14萬銀髮族以投資型保單來理財，金額超過3,700億元，卻也時常傳出銀髮族遭騙的案例。為了遏止歪風，金管會已針對金融機構進行專案金檢，若被查到有不當行銷行為，對個案也會加重裁罰。
金管會統計，銀行財管商品當中有高達3兆元商品是65以上的銀髮族購買，理財客戶數逾97萬人次。其中有14萬人是購買投資型保單，金額有3,700多億元。
高齡者對於理財商品往往不甚了解，容易被不肖理專、業務牽著鼻子走。為防止發生不當銷售行為，金管會已要求銀行理專、保險業務員對投資人提供完整資訊，售後也要提供良好的服務。
現行法規中，也已經將銷售投資型保單強制錄音錄影的門檻從70歲降到65歲，各大公會也自發性擬訂自律規範，都是希望能保障高齡客戶權益。
為了審查金融業者是否落實高齡者銷售規範，金管會也從5月份開始對金融機構進行「銀髮族銷售」專案檢查，預計7月底前完成。
保險局指出，本次檢查包含6家保險公司、10家銀行、3家證券業者、6家信用合作社等20多家金融機構。其中保險公司已有1家完成實地金檢，其他業者因疫情暫緩檢查。
專案檢查重點包含1. 有無做好客戶了解、針對不同客戶銷售合適商品；2. 有無大量銷售高風險產品、確實揭露商品應有風險；3. 有無不當勸誘客戶（解舊買新或是借款投保）；4. 有無年長者防弊措施等，若查到有不當行銷行為，對個案也會加重裁罰。
金管會強調，本次沒被抽檢到的業者，仍會在一般金檢中將銀髮族銷售納入檢查。
投資型保單自然有它適合的族群，尤其近期資本市場活絡，大大加深民眾對於投資型保單的興趣，但在投保之前，還是有7大細節要注意，以保護自己的資產。
1. 業務要有投資型保單銷售資格
並不是所有的保險業務員都可以賣投資型保單，在與業務接觸時，一定要確認是有投資型保單銷售資格的業務，才能讓他服務。
2. 65歲以上保戶銷售過程要錄音或錄影
為強化保險業對於高齡客戶銷售投資型保險商品的控管、保障高齡消費者的投保權益，金管會2020年10月起將販賣投資型保險商品銷售過程應以錄音或錄影方式保留紀錄的客戶年齡門檻，從70歲修正為65歲。高齡者投保投資型保單，都可以用此來保障自己的權益，若發生糾紛也有個依據。
3. 投資型保單要注意內隱成本
投資型保單既然能被稱為「保險商品」，自然就會有保障的功能，，與存款、基金等投資商品不同。因此也會有其他費用需要支出，保戶在簽約之前也要注意內隱成本，在購買之前要多多比較商品。
4. 投資有賺有賠
既然是投資，就一定會有賺有賠，在簽約前要先瞭解自身的風險承受能力，不可以一味相信商品一定會保本、保息等宣傳手法，要根據保單約定內容再來做決定比較安心。且投資型保單較適合長期投保規劃，最好是有長期未動用資金再投入。
5. 契約相關文件務必審視後親簽
保單契約落落長，但是為了保障自己的權益，一定要將保單條款看清楚，或是與信任的業務員多多詢問、討論，只要有不明白的地方，就一定要搞懂才能簽下去！
6. 切勿直接簽署空白文件
有些業務員會以避免又要再多跑一趟為由，請保戶多簽幾張文件當備用，但是這真的會犯下大錯！若是遇上不肖業務員利用這些文件，假冒保戶辦理各項服務或是隨意亂填金額遞件，那可就虧錢虧大了。
7. 解舊單買新單一定要三思後行
保單解舊買新不僅可能沒獲得更好保障或是理財效益，反而還會為自己帶來更多風險，像是保障中斷、解約金少於過去所繳保費、等待期得重新計算、重新投保保費會提高等，都是需要考量到的地方，千萬不能一頭熱就解舊投入。
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