文／紀佳妘
一名吳姓男子因肝衰竭、肝癌末期送醫治療，由於喪失日常生活功能，已達到失能程度，不到1個月時間隨即過世，他的家人向保險公司申請理賠遭拒，事後不服告上法院，卻因失能狀態是由癌末所演變的短暫生理狀態而遭駁回，不符合殘廢保險金、殘廢生活扶助保險金給付要件，判保險公司免賠350萬元。
薛女在2015年4月以自己為要保人，並以她的先生吳男投保失扶險及附約，到了2019年3月初吳男因B型肝炎、肝硬化併肝衰竭、肝癌末期送醫，當時醫師診斷為「胸腹部臟器機能遺存極度障害」，喪失日常生活功能，須由看護24小時照護，終身無法從事任何工作，已達到失能程度，向保險公司申請理賠遭拒。
隨後吳男在當年的3月底過世，家人一舉告上法院，追討保險金350萬元，包括40萬元的殘廢保險金及310萬元的殘廢生活扶助保險金。
保險公司則主張，從病歷資料來看，吳男的病況是由癌症轉移的病程，儘管死前曾有「胸腹部臟器機能遺存極度障害」，導致不能從事工作等狀態，但認為這屬於嚴重疾病進展至死亡前的暫時性生理狀態，並非是失扶險所保障的「經過一定時間觀察或治療後，仍無法恢復原有徤康狀態的殘廢狀況」，也不是殘廢症狀固定的情形，因此不符合保險契約所約定的殘廢保險金、殘廢生活扶助保險金給付要件。
法官調查後發現，根據吳男診斷證明書顯示，當時是因肝癌末期而到醫院治療，起初還可下床走動，就醫裡判斷可單獨完成飲食、穿脫衣服、入浴等，由於無法接受積極抗癌治療，肝癌造成生理嚴重損傷進展到死亡前的生理狀態改變。
法官認為，吳男當時失能的狀態，是由末期肝癌演變成死亡結果中的短暫生理狀態，並非因果歷程中的確定失能結果，因此認定肝癌是「致成死亡」的原因，而不是「致成殘廢」的原因，並不符合保險契約中，殘廢保險金、殘廢生活扶助保險金的給付要件，判保險公司免賠350萬元。
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