文／紀佳妘
面對勞保年金改革、財務缺口嚴重急迫，單是養老後的照護費用上看700萬元，讓每2個未退休族中，就有1人覺得未來退休金不足夠，並對退休生活充滿4大憂慮，專家建議可善用7款保單，不僅能穩健累積資產，同時也能預防突如其來的疾病，會一步步侵蝕掉退休金，擺脫「貧老世代」。
政大商學院與台灣人壽攜手發布「2021台灣高齡社會退休生態觀察指標」調查發現，每2個未退休族中，就有1人覺得未來退休金不足夠（50.4%），尤其是青壯世代不足感最明顯，因此對退休後生活充滿4大憂慮，害怕未來從享退變苦退，成為「貧老世代」。
憂慮一、退休準備
有74.1%的未退休族覺得未來年金給付會再調降，但在改革的時間點、年金少領的打折比率，還有對政府溢注資金解決年金破產3大議題，調查結果顯示，有過半民眾感受到年金改革的急迫性與財務缺口的嚴重性。
憂慮二、退休理財
近4成未退休族沒準備退休金，「沒經濟能力」與「還在考慮」是主因，顯見在退休準備上缺乏行動力；此外，理財工具也因為疫情，又回歸保守，儲蓄與定存又再度成為退休準備工具第1名，但有近4成未退休族曾用過零股準備退休金，愈年輕使用比例愈高，代表未退休族偏好低門檻的理財工具，正是促使他們開始行動的契機。
憂慮三、醫療保障
有高達95％未退休族擔心將來健保財務不健全，尤其怕自費項目變多、住院負擔差額增加。這也反映在醫療險的高投保率上，有74.1%的未退休族已投保醫療險，且認為在保障項目與給付金額規劃相對足夠，只是絕大多數未退休族認為，住院醫療險就能因應高齡化社會醫療的保單。
憂慮四、長期照顧
逾6成的未退休族不熟悉長照2.0制度與商業長照險，代表他們對長照了解程度未能因社會走向高齡化而與時俱進。另有64.5%的未退休族未規劃長期照顧險，卻有超過5成的未退休族，希望將來老了可入住養生村，但多數人希望每月花費在3萬元以下，顯見他們對台灣安養照護制度與資訊了解仍不足夠。
針對未退休族的養老理財規劃，台灣人壽副總經理賴菁玉建議，應以資產穩定增值為目標，民眾在評估自身風險承受度後，如是保守型的族群，可選擇利率變動型商品，避免資產波動的問題；反之，如是較為穩健或積極型的人，對於ETF、基金等工具有足夠認識，則可選擇投資型保單，不僅享有保障，同時也能參與市場累積價值。
為避免突如其來的疾病，侵蝕掉退休金的風險，賴菁玉指出，醫療保障要考量到門診手術、醫療雜費是否夠用，也就是住院醫療險、實支實付醫療險、癌症險的保障是否足夠，畢竟現在自費醫療項目多、費用高，像是達文西手術費用約為15-50萬元、癌症標靶藥物每月4-20萬等都是一筆不小的支出。
另外，面對重大疾病找上門時，特定傷病險的投保額度是否足夠，確保罹患重症之祭可領到一筆保險金，以貼補後續龐大的醫療費用，或做為緊急預備金的用途。
最後建議購買長期照顧險，根據衛福部統計，國人死亡前平均被照顧年限為7.3年，換算所需的費用達250-700萬元，這是一筆長期性的支出費用，以聘僱看護或入住機構來看，每月平均3-8萬元不等，其餘還有尿布、營養品等支出尚未列入計算，另外還有一次性支出，如輪椅、特殊床等，費用也要4-20萬元，可見長期照護所需的費用，對一般家庭的經濟負擔也很沉重。
即時新聞資訊不漏接》》》快來追蹤好險網 Telegram 頻道
《延伸閱讀》
《業績噴量！上半年「百億神單」4張問世 這2張賣破200億最吸金》
《1,000元換5,000元！五倍券「一套10張」出爐 最快發行時間曝光》
《皮繃緊！「理專21誡」明年上路 與客戶資金往來、買名車都小心被盯上》
