文／紀佳妘
隨著國人平均餘命增加，加上退休年齡遠早於世界主要國家，但愈早離開職場，愈需要充分的財務規劃準備，以因應日後20年、甚至30年的支出，準退休族可透過穩定現金流、醫療保障完善、長照保障充足三大重點，檢視財務與風險規劃，善用保險功能補足缺口，讓未來的養老人生更加有保障。
根據內政部統計，2020年國人的平均壽命為81.3歲，不僅創下歷年新高，與全球平均壽命相比，台灣男、女性平均壽命更高於全球平均水準7.9歲及9.7歲，然而台灣人的平均退休年齡卻早於世界許多國家，攤開勞動部統計，國人平均退離勞動市場年齡為男性64.6歲、女性61歲，遠早於世界主要國家如韓國72.3歲、日本70歲、美國67歲等，意味著活得久、工作得短，已成為國人趨勢。
隨著高齡化、少子化的時代來臨，在漫長的退休人生中可能面臨收入減少、身體機能老化衍生出的醫療支出，打造退休後穩定現金流，並且搭配不同的保險類型，為年老後的醫療及長照支出做準備，就顯得相當重要。
準退休的祖父母的保險規劃，不可或缺的3大要素為「穩定現金流」、「醫療保障完善」、「長照保障充足」。首先在「穩定現金流」，南山人壽建議，可以選擇還本型商品做為現金流規劃，且有「美元」與「台幣」兩種幣別可做多元資產配置，對於金錢觀念較為保守且無外幣使用需求的長輩則建議選擇台幣商品。
另外，退休金也可透過年金險來安排，年金險的設計可以活到老、領到老，可投保年齡相較其他險種高，因此，若想妥善規劃老後的「月退俸」，年金險及還本終身保險均是提升退休生活品質的好幫手。
第二為「醫療保障完善」，則可透過醫療險來構築，隨著年紀增長，身體機能也會退化，完善的醫療保障，能在緊急時填補家庭因醫療產生的龐大支出，減輕疾病帶來的經濟衝擊。此外，年長者容易因意外導致骨折，在醫療險之外可透過附加骨折險的保障來轉嫁風險
第三為「長照保障充足」，若祖父母體況允許，現階段子女們可以幫長輩投保長期照顧保險，減輕未來家庭照顧的負擔，維持有品質的老年生活；若是有預算考量，則可優先選擇小額終老保險，不僅保費便宜，繳費年期選擇性也多，一份基本的壽險保障即可老有所終不擔憂。
根據南山人壽統計，目前所有小額終老的投保件數中，有將近4成的要保人年齡超過55歲，顯示中高齡族群對小額終老險的需求高，且相當關注年老後的生活保障。
南山人壽提醒，高齡化社會已到來，民眾想要早日退休享受快意人生，事先打造完善的退休準備不可少，透過定期檢視保險保障內容，即早準備因應，才能為自己及家人的將來構築有品質的生活保障，盡情享受健康樂退的退休人生。
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