文／紀佳妘
全球股市多頭助攻，加上新台幣匯率走強，刺激民眾購買意願，投資型保單今年前7月熱銷逾3,402億元，已賣贏去年一整年。金管會表示，由於投資型保單須自負盈虧，民眾投保前先做2件事，避免購買不適合的保單，同時也提醒「解舊買新」或「借舊買新」方式投保新保單暗藏3大風險。
投資型保單得連結標的，包括共同基金、金融債券、公司債及結構型商品等，保戶需自行承擔連結標的價值下跌、流動性等多項風險，因此在投保前應審慎評估保險需求，以選擇適合的保單，尤其在決定連結複雜的投資標的前，需確認自己具備相關投資知識及風險承擔能力，勿受到高報酬率誘惑而連結不適合的投資標的。
金管會表示，投資型保單本質為長期性保險契約，以「解舊買新」或「借舊買新」方式投保新保單，不僅可能無法獲得更好保障或投資效益，反而可能面臨更多風險，如舊保單可能因辦理部分解約（提領），造成保單帳戶價值不足導致停效，使得保障中斷，另外購買的新保單初期，可能須負擔較高的保費費用或解約費用，且附加的健康保險附約，會有一定等待期間的保障空窗期等風險。
針對高齡者部分，在面對招攬人員招攬投資型保險商品時，務必要確認自己是否仍有人壽保險或年金保險的保障需求。金管會舉例，若規劃到90歲才要開始領取年金，是否屬有年金保障需求，不無疑問，且應了解每年的壽險保障費用會隨年紀提高，或保單帳戶價值投資虧損導致大幅上升，尤其切忌僅因期待投資報酬率可能優於銀行存款利率就決定投保，而忽略投資型保險商品具自負盈虧、且不保證投資收益的特性。
金管會建議，民眾可至保發中心網站「消費者園地」，多加了解投資型保險商品特性及基本資訊；在投保投資型保險商品前，可到壽險公會網站瀏覽「投資型保險專區」，了解各保險公司投資型保險商品費用收取標準、適用條件及核保、銷售等規範，並確認是否符合自身投保需求，以避免購買不適合的保單。
投資型保險商品的種類及費用結構有多種型態，且投資相關風險係由保戶承擔，金管會提醒，消費者在投保之前，應審慎評估各商品的風險，且詳細了解各種商品費用結構，選擇適合自己的商品，以避免日後產生爭議。
金管會指出，民眾在簽約後，如發現保單內容不符合需求，仍可依保險契約約定，於收到保單翌日起10日內，向投保的保險公司撤銷保險契約，保險公司應無條件退還所繳保險費，以維護自身權益。
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