文／紀佳妘
台灣少子化、高齡化趨勢難以扭轉，預估4年後即將正式進入超高齡社會，預期未來長期照顧的需求勢必增加。不過，國人長照險的滲透率僅4%，加上大家普遍認知長照險相對昂貴，會有買不起的疑慮，因此專家教你投保3個訣竅，就能聰明省保費，盡早轉嫁因老化、罹病或發生意外時，導致失能、失智狀態的風險。
根據衛福部推估，台灣每年增加長照服務使用人數約2至5萬人，2021至2024年長照需求人口數將從32萬人增加到41萬人。南山人壽表示，反觀國人對於長照風險的預防觀念仍較薄弱，且從壽險公會之長照險概況來看，截至今年上半年國內長照險的滲透率僅近4%，相較國人整體保險滲透率超過17%而言有較大落差。
保誠人壽則表示，2019年台灣的平均壽命為80.9歲，其中男性77.7歲、女性84.2歲，皆創歷年新高。另據衛福部資料顯，若以國人平均長照需求時間約為7.3年，且普遍住宿長照機構每月費用約3~4萬元估計，未來的長照支出恐替家庭帶來龐大經濟壓力；面對平均壽命增加伴隨而來的財務與醫療照護需求，保險成為管理長壽風險最重要的工具之一。
長照險具有保障範圍廣、評量標準明確兩大優點，目前商品包含一年定期、長年定期及終身型，近年也有推出外溢機制的長照險，讓民眾可依自身需求及預算來挑選。南山人壽指出，目前長照險商品，主要設計包含一次性保險金和最高可達15-16年的分期保險金，保障較一般意外險充足。
不過，一般民眾普遍認為長照險保費昂貴，常會出現望之卻步的疑慮，其實只要簡單3招，就能聰明省保費。對於有預算考量的民眾，可選擇不含身故保障的純長照險，或是定期型長照險，以補足人生黃金階段保障，甚至還有一種特別將分期保險金設計為按給付次數單利2%增值，最高可領15次，對抗未來費用可能受通膨影響的擔憂。
另外，南山人壽建議，民眾應要考量分期給付的保障額度，最好也準備充足的一次性保障額度，主要是需要長期照顧時，除了收入頓時中斷之外，短期內將產生醫療費、購置輔具、改善居家環境等初期支出；長期而言還有持續性的支出，如看護費、醫療費、購置營養補充品等眾多項目。
如此一來，長照險保障範圍內的一次性給付保險金，就可大大減緩收入中斷及短期大筆開支帶來的經濟衝擊；而分期給付保險金則可用來支付日常花費，減輕長期照顧帶給家人的影響。
即時新聞資訊不漏接》》》快來追蹤好險網 Telegram 頻道
《延伸閱讀》
《記得領！3大1萬紓困方案「最後倒數」別錯過 超低利保單借款申請要快》
《滿手美元換回台幣好虧！一票苦主安慰不孤單 秒想2招解套最愛2款保單》
《神單掰了！元大投資型保單預售＋不當行銷 遭罰900萬元、4張全停售》
