文／紀佳妘
高齡化進程加速，台灣人口老化速度遠快於歐美各國，預估2025年將正式邁入超高齡社會，預期國人的長照需求將在未來5至10年內大幅成長，但國人長照險投保率僅4%，遠低於癌症、重大傷病險60至70%的投保率，若要自費補足長照缺口，專家針對4類族群祭出不同投保解方，從市面上眾多的商品中，找出符合自身需求的保單。
南山人壽代總經理范文偉表示，台灣從高齡化社會進入超高齡化社會歷時約25年，相較於美國71年、英國及德國的40-47年，老化速度較歐美國家快，且以主計總處調查來看，2019年台灣有超過22%的家庭主要維持生計者為65歲以上成員，許多家庭仍靠老年人支撐財務收入。
不僅如此，國人平均餘命延長到81.3歲，不健康需要被照顧的年期也拉長到8.47年，范文偉認為，從上述3個趨勢來看，將衍生出3大風險，包含高齡風險、疾病或傷害風險及長照風險，因此「與老共存是每個人的課題」。
南山人壽也針對內部的保戶年齡、長照險購買額度進行分析，發現有超過7成的長照險保戶超過35歲，主要客群與本次調查的目標族群相符；然而，保戶購買的長照險額度平均每月僅約2萬元，與調查的老年平均每月花費3萬5,000元有很大的落差，現行的長照準備仍不足以支撐老年生活所需。
南山人壽商品精算暨數據管理資深副總陳維新認為，長照需求預估在未來5至10年將會大爆發，「誰都不是局外人」，但從壽險公會統計來看，截至今年上半年，長照險投保率僅4%，遠低於癌症險、重大傷病險的投保率60%至70%，且以長照險保額來推估，未來每月長照費用需求達3至6萬元，但與內部投保資料來看，民眾長照險保單經常性理賠平均僅2.3萬元，很明顯有一段很大的落差。
面對市面上長照商品種類多元，民眾該如何從中找出適合的保單，陳維新建議，年輕的小資族若有預算考量，可選擇一年期長照商品，用較經濟的保費規劃第一張長照保單，建構基礎保障；若是肩負家庭經濟重擔的三明治族群，則可以考慮身故保本的長照險，兼具長照與身故保障。
至於對長照準備意識較高，且有足夠的預算的民眾，則可選擇長照保本型的商品，具有較高額的長照一次保險金給付，資金運用更靈活；另外針對單身族群，陳維新則建議，可以將規劃重點放在自身的需求上，優先選擇自益型長照險，為自己的將來規劃安穩的保障。
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