文／紀佳妘
金融評議的約束力門檻拉高！金管會宣布，調高金融消費者保護法第29條第2項的一定額度，將投資型商品或服務的賠付門檻，從現行100萬元拉高至120萬元，若非屬投資型商品則從10萬元提高至12萬元，公告生效後申請評議的案件一律適用新的額度。
金管會調高強制賠付額度上限，依爭議類型不同可分為兩種，其一為資型金融商品或服務、財產保險給付、人身保險給付及投資型保險商品，強制賠付上限從100萬元調高至120萬元；非投資型金融商品或服務、多次給付型醫療保險金給付及非屬保險給付爭議等，則從10萬元拉高至12萬元。
金管會指出，這次適度調高金融消費者保護法第29條規定的一定額度金額，在綜合考量5個因素後，決定分別調高為120萬元及12萬元，將於近日公告，至適用時點，依法律不溯及既往及信賴保護原則，將以公告生效後申請評議的案件適用新的額度，因此在公布修正前申請的評議案件，則適用調整前的額度。
第一為「爭議案件進入評議階段前多數已獲解決」，根據評議中心101年到109年的統計數據觀察，金融消費爭議在申訴階段，約5成已獲得解決；進入評議階段後，約有超過3成申請評議的案件於評議委員會作成評議決定前，即由評議中心協助雙方達成和解或經調處成立，意味著多數案件在評議前階段，即獲解決。
再者，和解或調處成立的金額並不受一定額度限制，和解金額往往有超過100萬元或10萬元以上者。由申訴、評議前的調處以及評議階段綜合觀察，多數案件的金融消費者，在申訴及評議前階段即能取得符合期待結果。
第二為「評議決定超過一定額度業者仍自願接受的比例尚高」，除多數案件在申訴或作成評議決定前即能達成和解或調處成立外，經評議委員會作成評議決定的案件，即使超過一定額度，金融服務業接受的件數比例也近9成，顯示一定額度並非爭議案件能否解決的唯一關鍵。
第三為「調高額度督促業者的效益」，酌予調高一定額度，可促進金融服務業落實執行公平待客原則，使金融服務業更加重視金融商品或服務與金融消費者間的適配性，強化對金融消費者權益的保護。
第四為「與訴訟權保障的衡平」，符合一定額度的評議決定經金融服務業簽署同意，並經金融消費者表示接受後，評議決定即成立，於送法院核可後，與民事判決確定有同一效力，對金融服務業者產生拘束力，因此一定額度機制具迅速有效解決金融消費爭議的功能。
但對業者的訴訟權產生一定程度的限制，立法過程對本項限制也有不同看法，所以對於一定額度的決定，宜衡量私權紛爭解決的機制及目的，並基於強化金融消費者保護及兼顧業者訴訟權保障，以符合比例原則。
第五為「法制變革宜循序漸進」，一定額度規範能發揮訴訟外迅速解決紛爭的功能，然而對於金融服務業也產生有強制接受評議決定的效力，因此宜謹慎評估、循序漸進，後續也可視國內金融經濟發展狀況適時再檢討。
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