文／紀佳妘
幾歲開始準備退休規劃才來得及？答案是愈早愈好，藉由時間的複利效果，逐步累積長期目標所需費用。專家建議可運用養老、醫療、長照、責任的「退休四帳戶」概念，提早為退休做準備，並針對3類年輕族群提出不同的投保建議。
根據調查顯示，約有4成國人選擇以保險金融商品，做為支應退休生活開銷的來源，其中已有34%的年輕世代（25～34歲）開始進行財務規劃，略高於32%的中年族群（35～49歲），顯見退休準備已有年輕化的趨勢。
隨著退休準備的年齡層降低，意味著國人愈加重視年老後的經濟開銷，對於台灣社會長遠發展是個好現象。政府為協助民眾妥善規劃退休及保險保障，特設置「保障型保險商品平台」，由富邦人壽等9家保險公司響應參與。
另據內政部及衛生福利部統計，109年國人平均壽命已達81.3歲，但進一步觀察「健康平均餘命」只有72.39歲、也就是有將近9年是不健康的活著，富邦人壽呼籲，民眾累積財富之際，更應該重視不健康的退休風險，可用養老、醫療、長照、責任的「退休四帳戶」概念，提供退休準備方向參考，也可藉此檢視是否已做好完善規劃。
富邦人壽總經理陳俊伴表示，民眾的退休準備須留意風險轉嫁的完備度，建議可善用保險來因應未來突發的意外風險。富邦人壽積極響應主管機關推廣保障型保險商品，參與基富通「保障型保險商品平台」，鼓勵全民做好退休保障規劃，讓退休生活更健康、更安全。
陳俊伴指出，民眾透過網路平台即可選擇符合保障需求的商品，包含重大疾病險、定期壽險、小額終身壽險等，因採用較低的附加費用率設計商品，因此民眾透過平台自主投保的保費更划算，建議年輕世代趁早規劃，越年輕投保，保費就越低。
年輕世代之於退休絕非遙不可及，不同年齡階段準備退休的方法不盡相同，從年輕族群的退休保障需求可分為3大型態，分別是未雨綢繆型、步步建構型、愛不留憾型。
風險意識較強的未雨綢繆型族群，建議規劃「重大疾病險」，可因應重大疾病罹病初期的醫療開支及收入中斷風險。
富邦人壽表示，事業正在衝刺階段的年輕人，可以選擇投保首次於網路上所推出之重大疾病險，來強化醫療保障，只要經醫生診斷罹患保障內容涵蓋的7項重度重大疾病之一，保戶即可獲得一次性保險金給付，以減輕罹病初期的大筆醫療費用負擔，保障家庭經濟免於重擊。
至於配合人生階段逐步規劃保險內容的步步建構型族群，則可透過「定期壽險」來強化各階段的保障。
對此投保規畫，富邦人壽建議可選擇「保障型保險商品平台」上所提供之定期壽險，分別有5年期、20年期及至70歲屆滿期三種不同年期的定期壽險可選擇，可依人生與家庭責任彈性規劃，比如20多歲剛入社會可投保較低保額，到30多歲家庭責任加重，則可加高保額，步步建構完善保障。
另對於經濟能力有限，又想擁有基本保障來減輕風險發生時家人可能負擔的年輕朋友，則可透過「小額終身壽險」，讓愛不留憾。
小額終身壽險除了可享有身故、完全失能和祝壽保險金，還可附加1年期傷害保險附約，增加因意外傷害事故所致死亡或失能的保障。由於是政策型保單，保費比傳統終身壽險便宜，對於年輕世代來說是一張最適合的入門保單。
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