文／紀佳妘
一名罹患思覺失調症的陳姓男子，在3年期間多次長期住院治療，隨後想申請理賠金共142.3萬元，卻被2家保險公司分別以「帶病投保」、「保險金請求權超過時效」為由拒絕給付，陳男不服提起訴訟，法院經審理後因2個原因，判2家保險公司仍須分別給付保險金88.2萬元、54.1萬元。
陳男的母親在2002年向保險公司為他投保終身壽險，附加住院醫療險附約，又在2014年3月加碼另一款醫療險附約及實支實付醫療險附約，同年12月再向另一家保險公司投保終身醫療險，附加住院醫療險。不過，隨後陳男確診罹患思覺失調症，並接受門診及住院治療，向保險公司申請理賠金88.2、54.1萬元時遭拒。
對此，保險公司主張，陳男在保險契約生效滿30日前，已罹患思覺失調症，依《保險法》規定，不負給付保險金的責任；另一家保險公司則說，從陳男所提的病歷來看，由於他尚未出院，不能請求出院療養金，加上他到了2018年才提起訴訟，明顯已超過2年的請求權時效，所以拒絕給付。
法院審理後發現，從陳男投保前的病歷資料來看，診斷僅為「他處未分類憂鬱疾患」，且未接受過任何抗精神病藥物治療，因此難以認定已罹患思覺失調症而接受診治，直到2015年9月才是最早可以確定診斷為思覺失調症的時間點，因此「帶病投保」的說法無法成立。
除此之外，陳男在2015年3月至2017年3月期間陸續住院治療，法院認為，要求每住院一次就應向保險公司申請理賠並非合理，應待陳男出院確認這次住院總天數後申請理賠，並自這次出院時起算請求權消滅時效，才較為合理，因此最後判2家保險公司應分別給付88.2、52.6萬保險金。
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