文／紀佳妘
退休是每個人都會面臨的必經之路，退休準備必須要靠自己才牢靠。根據調查顯示，退休金期望來源除了政府提供的勞保、勞退外，更多以個人儲蓄及投資金融商品占最大宗，且有逾5成選擇以保單規劃進行退休準備，但預估退休後每月金流僅3萬691元，專家提出退休規劃應從3方面著手，避免養老金提早花光光。
中信銀行與《遠見》合作「家庭理財暨樂活享退指數大調查」，結果發現從退休規劃滿意度、退休準備足夠度、理想生活信心度三大構面來看，各項指標的平均分數皆有成長，樂活享退指數達57.2分，創下調查6年來的新高，顯示在疫情衝擊下，國人對退休理財態度仍為樂觀有信心。
在受訪民眾中，有進行理財規劃的高達73.6%，回顧2017年調查僅53.9%，5年來增加近20個百分點，其中30歲（85.4%）與40歲（84.3%）理財比例最高，至於理財目標，則以醫療規劃、財富累積、退休規劃為主。
另在退休金部分，除了政府提供的職業退休金及社會保險外，退休金期望來源以個人儲蓄65.7%最高，個人投資金融商品46.9%居次；進一步觀察投資收入種類，股票長期股息以60.3%比例占最大宗，其餘分別為保險年金或利息（56.5%）、基金配息（35.7%）、租金收入（26.7%）。
不過，統計也指出，受訪者中未退休者預估退休後的每月金流為30,691元，相較2019年創新低，顯示民眾靠自己準備退休金的意識越來越強，但憂慮也越來越高。
中華民國退休金協會理事長王儷玲表示，退休規劃除了要盤點已備的退休金、保險規劃與資金缺口之外，更應制定理財目標，透過不定時的保單健診，了解風險缺口著手調整，同時也提醒，多數民眾對退休後的花費金額沒有概念，導致試算結果低於實際需求。
以65歲退休勞工為例，退休期至少20至25年計算，在不加入通貨膨脹與其他醫療支出的情況下，每月至少需準備3萬至4萬元，每人至少需準備總額720萬至1,200萬元的退休金，若考慮長期照顧需求，至少需要另外準備600萬元。
中國信託銀行個人金融執行長楊淑惠也指出，民眾著手理財規劃的比例，5年來增加近20個百分點，有理財者偏向選擇積極的工具累積資產，可能原因為全球央行大幅降息，投資人定存收益縮水，依靠收息滾利的難度提高，勢必要追求波動較高的資產，才能取得跟過去相同的收益率。
楊淑惠認為，即使在熱絡的投資市場，也需要謹慎進行理財規劃，定期檢視資產配置，依市場變化彈性調整；其次，依據年紀調整配置，靠近退休時間理財應趨向保守，可在定期檢視時增加配息型理財工具，打造永續金流；最後，在理財規劃上應設立目標，以專款專用方式進行，除了有效追蹤目標達成進度外，也可以避免金錢挪為他用。
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