保險觀念…先理債、再理財
台銀人壽資深通路輔導專員蔡杰男提出保險的觀念是：要「先理債、再理財」、「先保障、後儲蓄」、「先自己、後家人」、「先保近、再保遠」。
蔡杰男說，小資族收入有限，首先要理債，萬一發生不幸，不要留下債務給家人，先有最基礎的保險保障，有了餘裕再來規畫儲蓄理財及未來的退休安養。
房貸族負擔大，家庭財務風險也升溫，可利用保費低、保障高的房貸壽險加強保障，萬一身故或傷殘都可獲理賠，不須擔心收入中斷，家人也不用擔心房子被法拍而流離失所。
為了避免憾事發生，留愛不留債，房貸族可依據自身財務狀況評估，除了可選擇購買平準型房貸壽險之外，也可選擇購買保費較低的遞減型房貸壽險，或遞減型但針對特定意外傷害身故理賠加倍的方案，視自身的需求，如年期、額度等量身打造，提供自己及家人的貼心保障。
平準型／未保壽險雙薪族的選擇
「平準型」是指貸款期間壽險保障金額固定，保險額度不會隨著房貸餘額減少而改變，例如貸款20年期間，壽險保障一律皆為600萬元，若貸款人發生身故時，保險金會先用來清償房貸餘額，剩餘金額則可留給家人。
「遞減型」則是貸款期間壽險保障金額，會隨著貸款金額減少而遞減，舉例來說，房貸總額600萬元，壽險保障從600萬元開始，隨著房貸餘額減少。
蔡杰男舉例，35歲男性投保平準型房貸壽險、保額600萬元、保障20年期，年繳保費為2萬8680元；而同樣狀況遞減型房貸壽險，年繳保費只要1萬9008元。
遞減型／適合負擔沉重小資族
平準型與遞減型，究竟要選哪一種？蔡杰男說，單身、首購的小資族，房貸負擔較沈重，「遞減型」符合經濟效益；若經濟條件許可，也沒有投保定期壽險的築巢雙薪族，則建議投保「平準型」房貸壽險，一旦發生事故，理賠金除了償還房貸，還有餘額可以留給家人。
蔡杰男說，善於理財的青壯族群，家庭責任已逐漸降低，如果其他保障已經足夠，建議保遞減型房貸，多餘的資金可以靈活理財。如果是經常出差，職業類別特殊的人，可選擇遞減加值型房貸壽險，雖然理賠保險金會隨房貸清償而逐年遞減，但特定意外傷害身故理賠金額不會減少，保障更充足。
蔡杰男舉例，有位20歲、還在唸書的保戶，父親將自宅送給他，且向銀行申辦180萬元的房貸，同時投保20年期，180萬元保額，含有一至六級殘廢與重大燒燙傷理賠的房貸壽險。
10天後，他至戲水樂園遊玩，不幸因粉塵起火意外而受傷殘廢；但還好有房貸壽險，讓他可以不用顧慮房貸，慢慢養傷復健，讓生活慢慢回歸正軌。
