[新聞推薦]颱風弄壞愛車愛房保險賠不賠？

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原文：聯合晚報記者仝澤蓉編輯整理/好險網

尼莎剛走，海棠又來，大雨大雨一直下

今年梅雨季節雨下得特別大， 8月又是颱風季節，夏季的鋒面豪雨以及颱風帶來的驚人雨量，常造成淹水災情，也造成民眾生命財產嚴重的傷害與損失，因應氣候異常，不論房屋或愛車，都需要颱風洪水險提高保障，除了傳統的颱風洪水險附約，若要精省保費也可以採取限額保險。

房屋附加投保颱風洪水險

通常房屋要獲得颱風洪水險的保障，屋主必須投保住宅火災及地震基本保險之後再「附加投保颱風洪水險」。以雙北地區約35坪、一樓的住家為例，房屋造價(不含土地價值)在500萬左右的1年期住宅火災及地震基本保險保費近3000元，再附加保颱風洪水險，每年約需再加繳8,000多元的保費，整體保費至少萬元起跳。

颱風季來臨，保險公司提醒，因應氣候異常，不論房屋或愛車，都需要颱風洪水險提高保障。聯合報系資料照

上述情況，如果投保居家綜合保險，基本的火災、地震保障3000元起跳，附加颱風洪水險保費3000元，也就是大約6000元可以搞定。居家綜合保險保費雖然便宜許多，但是屬於限額保險，僅在100萬元以內理賠，因此比較適合一般家庭，如果住家富麗堂皇，這樣的保險額度可能不足。

省保費可採限額賠償方式

一般的住宅火災附加颱風洪水險，在動產損失的理賠是採「實際現金價值」基礎，也就是說理賠時必須扣除折舊，例如三年前花3萬元買的電視機倘若遭淹水損壞，現在價值只剩7000元，則保險公司只會理賠7000元。

居家綜合保險在保險額度內採「實損實賠」不扣折舊，其中颱風洪水險的保障採「限額賠償」方式，例如投保居家綜合保險附加限額100萬的颱風洪水險，在100萬的保險額度範圍內，不分動產或不動產，理賠時採「實損實賠」的計算基礎、不需扣除折舊。

淹水受損通常以屋內動產居多，因並非房屋全損，選擇投保居家颱風洪水險100萬，實際上已能滿足大部分家庭避險需求，而且一年只需加繳3千多元的保費，比傳統的住宅火險附加颱風洪水險保費節省約一半，是保費經濟、保障實際的選擇。

泡水車天災限額險有保障

豪雨造成地下停車場積水，導致民眾愛車泡水狀況時有所聞，但國人為汽車投保颱風洪水險的比率仍不高，2016年全國投保颱風洪水險件數僅3萬1143件，相對於全國約784萬部汽車而言，投保比率還不到1%。

主要原因是保費負擔高、且有須先投保車體險的限制，以車價80萬的國產汽車為例，車主必須先投保車體損失險後，再加繳6000多元投保颱風洪水險，愛車因颱風洪水所致的損失才能獲得理賠保障。

考量民眾保費負擔及汽車加保颱風洪水險的投保比例低，「汽車天災限額保險」是更適合的選擇，一樣是車價80萬的國產汽車，投保10萬汽車天災限額保險，一年期保險費只要951元，且是以主險方式投保，車主毋須先投保車體損失險，即可直接投保「汽車天災限額保險」，對於三年以上車齡或無投保車體損失險的車主而言，可用小額的保費為愛車多增加一層天災險的保障。

有上限衡量投保標的價值

無論房屋或愛車，這類限額保險都只能在約定範圍內實損實賠，通常汽車限額是10-20萬元，房屋限額100萬元，好處是保費便宜，缺點是理賠有上限，因此是否要節省這筆保費支出，進而選額限額保險，可依據個人投保標的價值來判斷。

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