媒體報載某保戶出了一場車禍，切了脾臟後向產險公司申請強制汽車責任險「脾臟切除者」的失能殘廢金，卻遭保險公司拒陪？保戶雖然最後在金融消費評議中心申訴中獲得勝訴，但商業保險與勞保在失能給付上究竟有何差異？
目前民眾所投保，會使用到所謂「殘廢等級表」的保單，除了商業失能險、意外傷害險之外，最常見的就是汽車強制責任險，以及具有勞工資格的勞工保險。
儘管這幾種保單，在理賠給付的認定上，都是使用所「殘廢（失能）給付標準表」。事實上，這幾種保單的「殘廢（失能）給付標準表」內容及項目有所出入，長期以來，便常讓民眾覺得心生疑問，甚至因此出現理賠糾紛。
其中，最常出現的問題在於－為何勞保失能有給付，但強制險或商業失能險卻不給付？根據熟悉勞保與商業保險理賠的專家，以及曾經開具過相關診斷證明書的專科醫師的說法，其實主要原因有2點。
給付標準項目差很多
首先，各險種所採用的「殘廢（失能）給付標準表」，項目與定義都有很大的區別。在這三種保單中，勞保失能給付標準表的項目最多，共有15級220項之多、汽車強責險的失能給付標準表項目次之，共有15級200項；至於商業失能險與意外傷害險的失能給付標最少，只有11級79項。
例如，商業失能險只有「神經障害」5項，但勞保及強責險則分別有「精神」與「神經障害」項目。其中，在「精神障害」部分，勞保有5項、強責險只有4項。
另外在與「眼」有關的失能部分，商業失能險只有6項，勞保與強責險則分「眼球」與「眼臉」2大系列共23項；又例如「口」相關的失能，商業失能險就只有3項，但勞保就有11項、強責險也有10項。至於，「胸腹臟器」部分，商業失能險才7項，但勞保就有44項、強責險也有26項；且商業失能險沒有，但勞保及強責險有的是「頭臉頸」與「皮膚」…
根據處理各項理賠的專家表示，給付標準表的項目越多，就代表中間模糊、可能無法理賠到的空間也越少。而這也是過去許多民眾，可以拿到勞保失能給付，卻無法在商業失能險或強責險中，領到失能給付的重要原因之一。
各險種開具診斷書的醫院層級或醫師的規定不同
其次，各險種「開具診斷書的醫院層級或醫師」的規定不同。以勞工保險失能給付與強制險來說，就是直接由「全民健康保險特約醫約醫院、診所」，或是「衛福部評鑑優等以上、醫院評鑑合格之醫學中心或區域醫院、醫院評鑑及教學醫院評鑑合格之全民健保特約醫院」出具，且勞保都有固定的格式，直接由醫師填寫即可。
但是商業失能險的診斷書要求，就沒有制式的表格可填，完全是由保戶的主治醫師撰寫。由於，沒有固定格式，診斷書內容完全依主治醫師的判斷而寫，再加上金管會早已明令禁止業務員「指導醫師開立診斷書」，所以常常會因為「診斷書文字無法100％與殘廢（失能）給付表相同」，便引發理賠爭議與糾紛。
關於這樣的問題，當然並非無解，只要保戶在請醫師開立診斷書之前，最好先與保險業務聯絡，先了解有利理賠的重點；其二則是與主治醫師建立良好的關係，請他們在醫療專業及合法的前提下，儘量提供協助（但絕非作假）。
