目前在討論保險規劃的時候，通常都會建議保戶規劃雙實支實付險
不過許多人在理解雙實支實付的時候會跟兩單位實支實付搞混
所以今天就要來理解一下兩者的差別！以及不同搭配的用意！
開始前我們先理解實支實付的理賠模式
實支實付的理賠依據是看保戶的"醫療收據"為理賠基準，花多少賠多少
不過，也不是無限制的理賠，而是有一個最高理賠上限的
我以住院額度來解釋
假設今天某實支實付，一天住院可以賠償2000元
當今天，我們持住院一天1800元的收據跟保險公司請款，保險公司就會理賠1800元
因為這張商品的住院最高額度是2000元，所以在額度內是花多少賠多少的
又，如果今天，我持一張2500元的收據，向保險公請款，那麼我只會獲得2000元的理賠金喔
因為雖然是實支實付，不過是有最高上限的，所以雖然花費到2500元，不過最多也只會理賠2000元喔
我們在規劃保險的時候，會依據自己擔心的風險去設計或是調整自己的商品額度
而在眾多商品中，就屬實支實付險的範圍最廣，CP值最高
因為實支實付對於疾病、意外、癌症，幾乎所有醫療行為都可以理賠
且實支實付險有理賠目前民眾最無法負擔的＂自費醫療耗材＂項目
自費醫療項目就像是癌症標靶藥物、心臟塗藥支架、機密達文西刀等等都是
國人目前最大的敵人＂大腸癌＂為例，平均一個月的標靶藥物就要價約１５萬上下了！
為了公平比較，以下我用一樣的假設數字內容做為範例
兩單位實支實付險
假設某實支實付險的一單位保額內容如下
住院一天：２０００元
手術費限額：５萬
醫療雜費限額：１０萬
此時，因為自己擔心癌症標靶費用不足，所以我告知業務我希望提高額度，因此保額變成兩單位，保障內容變更如下
住院一天：４０００元
手術費限額：１０萬
醫療雜費限額：２０萬
雙實支實付險
假設某實支實付險的一單位保額內容如下
住院一天：２０００元
手術費限額：５萬
醫療雜費限額：１０萬
此時，因為自己擔心癌症標靶費用不足，所以我告知業務我希望買兩張實支實付險，所以內容如下
Ａ保險公司
住院一天：２０００元
手術費限額：５萬
醫療雜費限額：１０萬
＋
Ｂ保險公司
住院一天：２０００元
手術費限額：５萬
醫療雜費限額：１０萬
事件一：
小乖不幸罹患癌症，醫生告知需要院５日（每日病房費４０００元）、動手術移除腫瘤（手術費１０萬）、標靶藥物先吃一個月（２０萬）
那麼用以上兩種投保方式的理賠金額為多少
兩單位實支實付險(購買同一家保險公司的實支實付兩個單位)
住院一日限額４０００元：
病房費一天４０００，需住五天，因此可理賠２萬元
手術費限額１０萬
移除腫瘤手術費為１０萬，因此可理賠１０萬
雜費限額為２０萬
標靶藥物一個月為２０萬，因此可理賠２０萬
總計花費為：2萬＋10萬＋20萬=32萬
保險理賠為：2萬＋10萬＋20萬＝32萬
雙實支實付險(分別購買A、B兩家保險公司的實支實付各一張)
Ａ保險公司
住院一日限額２０００元：
病房費一天４０００，需住五天，因此可理賠１萬元
手術費限額５萬
移除腫瘤手術費為１０萬，因此可理賠５萬
雜費限額為１０萬
標靶藥物一個月為２０萬，因此可理賠１０萬
Ｂ保險公司
住院一日限額２０００元：
病房費一天４０００，需住五天，因此可理賠１萬元
手術費限額５萬
移除腫瘤手術費為１０萬，因此可理賠５萬
雜費限額為１０萬
標靶藥物一個月為２０萬，因此可理賠１０萬
總計花費為：2萬＋10萬＋20萬=32萬
保險理賠為：(1萬＋5萬＋10萬)＋(1萬＋5萬＋10萬)＝32萬
以案例一來看，這次醫療的總花費為32萬元。
若是用兩單位醫療實支去規劃，可以理賠到32萬元
若是用雙實支實付去規劃，可以理賠到32萬元
所以可以了解，如果在就醫發費達到實支實付險的醫療理賠上限時，兩種投保方式並沒有差異
事件二：
小雕不幸心肌梗塞，醫生告知需要院3日（每日病房費2000元）、需動心導管手術（手術費5萬）、須裝置塗藥心臟支架3支(1支4萬)
那麼用以上兩種投保方式的理賠金額為多少
兩單位實支實付險(購買同一家保險公司的實支實付兩個單位)
保險住院一日限額４０００元：
病房費一天２０００，需住３天，因此可理賠６０００元
保險手術費限額１０萬
心導管手術需花５萬，因此可理賠５萬
保險雜費限額為２０萬
心臟支架共３支需花１２萬，因此可理賠１２萬
總計花費為：6000元＋5萬＋12萬=17.6萬
保險理賠為：6000元＋5萬＋12萬=17.6萬
雙實支實付險(分別購買A、B兩家保險公司的實支實付各一張)
Ａ保險公司
保險住院一日限額2000元：
病房費一天2000，需住3天，因此可理賠6000元
保險手術費限額5萬
心導管手術需花5萬，因此可理賠５萬
雜費限額為10萬
心臟支架共3支需12萬，因此可理賠10萬
＋
B保險公司
保險住院一日限額2000元：
病房費一天2000，需住3天，因此可理賠6000元
保險手術費限額5萬
心導管手術需花5萬，因此可理賠５萬
雜費限額為10萬
心臟支架共3支需12萬，因此可理賠10萬
總計花費為：6000＋5萬＋12萬=17.6萬
保險理賠為：(6000＋5萬＋10萬)＋(6000＋5萬＋10萬)＝31.2萬
以案例二來看，這次醫療的總花費為17.6萬元。
若是用兩單位醫療實支去規劃，可以理賠到17.6萬元
若是用雙實支實付去規劃，可以理賠到31.2萬元
所以可以了解，如果當理賠未達最高上限的時候，雙實支的理賠金會比兩單位的實支還要多
從上述的兩個例子來看，當保險金額同樣達到最高的上限時，無論是用兩單位(跟同一家保險公司買較高保額的實支)或是買雙實支(跟兩家不同保險公司各買一張普通額度的實支)，理賠的金額都是一樣的。
但是當理賠額度沒有達到最高上限的時候，雙實支的理賠會較兩單位的實支要多，且差別到可能達一倍之多
因此，當我們在規劃保險的時候，通常會建議可以考慮用雙實支搭配
我以自己碰到的例子來說。
某A小姐，買了某綠色圖案的人壽保險實支實付，某年，它生產時，不幸因產程遲滯，所以必須剖腹生產，以保母子平安。
手術相當順利，最終母子都很平安。
而該次的花費總額約是5.8萬
扣除其它終身醫療及其它理賠項目，僅看實支實付險，最後綠色圖案人壽的理賠金大約是5.2萬
某B小姐，透過我這邊規劃了雙實支實付險的保障，因地緣關係也住進了跟A小姐一樣的診所生產，也碰上相同的狀況，必須強制剖腹產
而該次的花費總額是5.6萬
僅看實支實付險的理賠，最後透過我這規劃的理賠金有12.3萬
這樣的理賠比A小姐的理賠金還多了7.1萬元
除了理賠金會比較漂亮以外，規劃雙實支有什麼優點呢？
１、彌補另一張實支的缺口：
每一張實支都或多或少會有它的缺點，例如甲實支可能就不理賠門診手術，那我們就可以尋找一張可以理賠門診手術的乙實支來彌補這個問題。
例如某Ａ實支可能住院日額很高但是雜費額度就很普通，那我們或許可以找一個Ｂ實支日額不一定要太高，但是雜費額度卻很優秀的商品搭配。
千萬不要用同性質的商品去搭配，因為可能會導致某些問題沒有辦法被轉移掉喔！
２、分散風險：
如果我們是規劃兩單位的實支時，如果今天發生理賠事故，保險公司判斷不賠的話，就是一次兩單位都不會理賠了
但是如果今天是規劃雙實支，可能一家不賠，還可以賭另一家有理賠的機會。甚至可以用另外一家有賠的事實請另一家可以參考看看！
３、更多醫療選擇：
這與第１點類似。當我們擁有的實支更多樣以後，我們就能有更多選擇去應對自己所想要的醫療方式
例如１提到的門診手術，當我的保險有賠門診治療的，也有可以賠住院治療的，那我就可以依據自己的情況或是需求選擇是否要住院或是不住院（當然我是指有些比較輕微的病症，實際的狀況還是必須依照醫生的建議喔～）
４、能更安心的休養：
當保險金可能較多的時候，我們可以有更多籌碼可以選擇多休息一段時間在回去工作崗位，或是有更多錢可以在病後選擇吃一些補品養身。
那麼雙實支有這些優點就沒缺點嗎？ 有的！
當我們要購買雙實支的時候，也就是需要同時投保保險公司
而實支實付都是附約，還是必須搭配一張主約方能投保，而多買一張主約就勢必會增加保費的支出
雖然這個問題可以用技術性的解決，不過初期要投入的預算就是會稍微高一些些！
這是雙實支最大的缺點
但是相較於後續可能的理賠金，這部份的問題，筆者倒是覺得不是一個太大的問題！
文末，我想分享一些過往聽到的奇怪說法
１、近幾年有聽到，購買雙實支是違法的？？？？？？？？？
根據金管會的 第10002524863號 令 第十一條第四項
實支實付型傷害醫療保險或實支實付型醫療保險之保險金申領，
如保險人不接受收據影本、抄本、謄本等文件者適用：
1.實支實付型傷害醫療保險適用：
「本人（被保險人、要保人）已知悉並明瞭實支實付型傷害醫
療保險或實支實付型醫療保險之受益人，申領保險金給付時須
檢具醫療費用收據正本。但若被保險人已投保（ 保險公司
）二張以上之商業實支實付型傷害醫療保險或實支實付型醫療
保險；或本人於投保時已通知（ 保險公司）有投保其他商
業實支實付型傷害醫療保險或實支實付型醫療保險，而（
保險公司）仍承保者，（ 保險公司）對同一保險事故仍應
依各該險別條款約定負給付責任。如有重複投保而未通知（
保險公司）者，同意（ 保險公司）對同一保險事故中已
獲得全民健康保險或其他人身保險契約給付的部分不負給付責
任。
上面紅色這段的意思是，保險公司在辦理實支實付理賠的時候必須收正本理賠（因為醫院僅會給一張正本收據，也就是說僅能投保一家實支付），但是如果投保第二家保險公司有告知已有投保其它實支實付險，而保險公司仍然承保（可用複本收據理賠），那保險公司就有理賠的義務！
目前我在處理案件，無論投保、理賠皆沒有問題，金管會也有相關公文
２、保險是損害彌補的工具，不是斂財的工具
關於這點，我舉雙手贊成，保險本來就不是斂財工具，但是不能把這個拿來跟雙實支混為一談
風險是未知的，所以當我們在規劃保險的時候，當然是用最合理的預算，幫自己達到最高的理賠水平
如果我能在花差不多的錢的條件下，為何我不可以選擇一個對自己有利的方式呢？
換個方式說，今天如果我是用兩單位的實支，而我的理賠沒有達到上限
那對於保險公司是不是比較有利？這樣保險公司是斂財嗎？
況且，我們談的損害不僅僅只有醫療的花費，還有一些隱藏性的花費是沒有辦法解決的
例如因為傷病導致的工作收入減少、出院後的照護費用、購買輔具等等的
如果我們能幫自己找到更有利的投保方式，為什麼要拒絕呢？
寧可苦了自己也不要讓保險公司虧損，實在不敢苟同。
３、投保兩家以上實支實付，理賠時只能理賠一家
一樣沿用第一個問題的公文。
在告知新投保的保險公司，已有投保其它實支的狀況下，保險公司仍然承保，那保險公司就有理賠義務
市面上的實支實付，有分成正本收據理賠跟復本收據理賠。
而醫院收據正本也僅僅只會有一份，其餘的皆稱為複本
所以只要保持一家收正本的保險公司，後面投保的都是收複本的就沒有這個問題
目前一般個人保險比較不會碰到這個問題，只收正本的保險公司都會調查是否有相關的醫療實支，若有就都會拒保。
僅有及少數的＂團保＂會要求收正本，但是有些人可能不知道自己的團保只收正本，這樣才有可能跟個人保險衝突！
