早在2016年，金管會喊出「外溢保單」這名詞，希望保險公司能夠開發各種具有「外溢效果」的保險。這類保單除了有保障功能外，還能減少保費，假設保戶願意主動降低風險，提高自己的健康狀況，保險費率就降低，像糖尿病患者的「健康外溢保單」只要適時控制好血糖，之後就能享有不同比例的保費折扣優惠。
健走外溢保單熱賣 保費減免或保額增加超划算
根據保險局統計，今年第1季外溢保單初年度保費收入約6735萬元，年成長高達9成。以近年市場銷售來看，「健走型」最受歡迎，因為能獲得「保費減免」或「保額增加」的險種。除了外溢保單外以下2種保單，雖然不屬於外溢保單之列，也能享有類似的「優勢」。
一、「無理賠回饋金」的（手術）住院醫療險
最早的時候，許多保險公司會推出「一段期間若無理賠，則保額可加碼20％-60％不等」的住院醫療險。簡單來說，保戶雖然沒有直接享受到保費的折扣，但從「保障金額增加」的角度來看，也算是另一種形式的「保費減免」。
當保戶在一段期間未申請保險理賠金之後，保費在隔年「少繳一些保費」。甚至有保險公司推出「繼續未申請理賠，保費就繼續年年折半，直到申請理賠為止」的保單。
只不過，這種保單一推出反應極佳，但壽險公司也發現「賠很大」，因此年年保費折半的健康險已停售，只剩下「在限期內保費折扣」的保單。
二、有「保費回饋分享金」的投資型保單
所謂的「保費回饋金」，其實就是保險公司在保戶投保的前幾年，先收一筆「附加費用」，一旦保戶持續繳費超過一段時間以後，保險公司就會「退回一部分的錢給保戶」。
只是這個名稱並不統一，有些保險公司稱為「加值金」、「投資回饋」、「加值回饋」，其實是部分保險公司為了鼓勵保戶持續繳交保費，提供給保戶一種回饋金機制。
而保險公司之所以會推出這種保單回饋的機制，最主要目的，也是想鼓勵投資人要懂得長期投資。因為這些回饋對象，至少是持續繳交保費超過5、6年的保戶。
回饋分享金的3點魔鬼細節
各投資型保單要特別留意，所提供的「回饋」標準，有以下三種方式：
一、回饋頻率：繳交保費一定年期之後，每年或每隔一段時間（例如每兩年或三年）回饋一次。
二、回饋依據：依「目標保費」或「保單帳戶價值」的一定比率，來計算之後的實際回饋金額。
三、回饋金額：有「平準」（每次回饋的金額都相同）或「遞增」（隨著繳費期間的延長，回饋金額也跟著提高）的分別。
正因為加值回饋金的計算如此多變而複雜，保戶在比較各張保單回饋金多寡時，不應該只比較「回饋比率」的高低，而應該實際拿出計算機，動手計算之後再下定論。
