小資族投保 主附約怎麼搭？避免踩到「這個」保險地雷
「每個月投保金額有限，不想白白浪費這筆錢…」小資女佳佳說道。在低薪、物價上漲的時代，年輕小資族預算有限，因此，領到薪水時，最重要的就是做好財務規劃，專家建議，小資族財務規劃順序應該為「先買保障，再累積資產」。
全球人壽商品部主管鄭中安表示，年輕小資族最大的資產，莫過於健康與時間，但健康卻可能面臨疾病或意外風險，導致收入中斷，所以年輕人應該優先為自己買保險，做好基本的保障，若不幸風險降臨，還有理賠金支撐基本的生活和突如其來的醫療費用。
根據壽險業者統計，台灣9成有意願買保險的民眾，都會優先購買「高保費、低保障」的儲蓄險和終身醫療險等，不過，此單一險種，年繳保費就要好幾萬元，較不適合重視CP值的小資族。
富邦人壽建議，小資族保險規劃不必堅持一次到位，以免負擔太重，可以先檢視自己的保障需求和缺口，參考「積木式投保」原則，透過主約、附約搭配，在有限預算下，選擇適合的保險商品組合打好基礎，未來再隨著預算與需求，來提升保障。
所謂的主約和附約，若以火車來做比喻，主約就如火車頭，附約則如車廂。任何的險種都可以當作主約，例如壽險、醫療險、意外險、長照險、實支實付醫療險等，但是絕大多數的附約，都有規定保障年期不能大於主約，且附約是附加在主約而存在，通常主約失效，附約也會跟著一起失效，所以一般都會用終身險主約來搭配。
不過，有鑑於現在的終身壽險保費高昂，公勝保經騰威勝事業部經理梁雅惠建議，不妨先以定期壽險或是失能扶助險來做為主約，附加實支實付醫療險與重大疾病險等附約。
而由於重大疾病險和癌症險為一次性給付，較不適合作為主約，因一次性理賠後主約將會終止，到時附約也會失效，或是得經過壽險公司同意才能續保，風險性較高。
梁雅惠指出，實支實付醫療險保障的是住院期間，健保未給付的醫療費用。尤其是現在DRGs制度，造成住院天數減少，健保自費機會增加，故規劃醫療險時，可優先考量可以理賠自費項目的實支實付型醫療險。
不過，市場上的實支實付醫療險多是附約，因此需要搭配主約，如果預算不足，可以先以定期壽險或是重大疾病險為主，以定期壽險100萬保額為例，投保20年期的保單年繳約7000元。
其實，看好小資族花小錢買大保障的需求，近年來陸續有壽險公司推出標榜低保費、可自己自由搭配的「組合式保單」、「零件式保單」，觀察此類保單低保費的關鍵，在於透過十年期的定期險取代終身險當主約，來壓低保費，再透過意外失能、住院日額、實支實付、癌症險等附約，讓民眾可針對預算和需求，自由搭配所需的附約。
若以壽險業者推出的組合式保單來看，光是主約就有2至3種，例如重大傷病險、壽險、意外險等；附約更有3至6種，例如失能險、實支實付、癌症、住院日額、手術等。
有保險業者認為，此種組合式保單較適合已有保險規劃的民眾，做為加強保障之用，不適合做為小資族的第一份保單，因十年期定期險期滿，保險規劃又要重新來過，且保費也會隨著年齡上升而增加。
預算不多的小資族，「長年期終身險」此保險地雷不要踩！梁雅惠分享，經常看到年輕人因投保長年期終身險，拉高了年繳保費後反而壓縮了預算，導致沒有多餘空間去做投資理財運用，實在很可惜，建議量力而為。
以實支實付醫療險為例子，以相同的日額保障額度，終身醫療險的年繳保費是定期醫療險的3至4倍，而且需要綁定長年期，例如20年期，將造成長期的繳費壓力。
此外，因通貨膨脹的因素，住院日額1000元的給付，很可能在20年後縮水為現值只剩640元的給付（假設2%通膨），若拉長到30年後，將縮水更多，可能屆時根本不夠用。
整體來看，小資族若要自組保單，剛開始預算不高，先以定期壽險或是失能扶助險來做為主約，附加實支實付醫療險與重大疾病險等附約，待薪資提高到一定水準後，可回歸到終身壽險，因目前終身壽險可保障的年限是到110歲，定期壽險頂多到70歲、80歲，超過保險公司規定的最高承保年齡，就無法投保。
