【朱國鳳專欄】靠子女養老有六大風險：低薪、裁員、意外……少子化時代，最好的計畫，就是不要退休
徐伯伯開「小黃」養大五千金，這些「潑出去的水」仍然涓滴回報。
徐伯伯退休的那一年，大姊發起一個「孝養金帳戶」，女兒們在年初時都先各存入2萬元，用來支付娘家的各項水電費、稅費、保險費等帳單。
帳戶由女兒們輪值管理，年中若發現帳戶不足，女兒們會再補錢進去，而且母親節、父親節、過年等特定日子的大紅包還是不會少。
爺爺務農，共生養了六男二女，楊爺爺辛苦多年，終於把小孩們拉拔長大，從老大拿到第一份薪水開始，就有固定給孝養金，下面陸續進社會的弟弟們當然也比照辦理。 嫁出去的女兒不算，因為有六個兒子，每個兒子每月只需要負擔5千元，住在嘉義鄉下的兩老就花用不完，老家「公媽廳」牆上貼的都是他們周遊列國的照片。
楊爺爺與徐伯伯分別是「2年級生」與「3年級生」，早年子女生養眾多，人多好辦事，好幾個荷包袋奉養一位、或二位老人，子女負擔較輕。
但是某位金融圈人士多年前就曾笑稱：「4、5年級生將是奉養父母的最後一代、也是被棄養的第一代」。
時光荏苒，當年的預言成真，在研考會的一項研究報告中顯示，台灣退休老人的主要經濟來源，1989年時有半數以上靠子女，到了2009年時只剩3成5。
勞委會針對仍在工作的勞工所做的退休準備調查也顯示，2002年時還有近2成想要靠子女養老，到了2010年時，想要靠子女的比例陡降到6%。
★老人主要經濟來源，靠子女的比例大幅下降
說明：調查對象為台閩地區55歲以上老人；取材自行政院研考會對「我國老人經濟安全保障與個人退休準備之研究」
★勞工退休準備方式調查，未來想要靠子女的比例也大幅下降
說明：調查對象為目前仍在工作的勞工；取材自勞委會所做的「勞工生活及就業狀況調查」
近年不時傳出「台南燒炭男啃老，養雙妻與5子女」、「基隆啃老男討錢不成，縱火燒老母家」，轟動台灣的內湖斷頭案，兇手也是啃老族。
當新聞不斷傳出「啃老族」反弒、或是為禍社會的新聞時，子女能夠經濟獨立、甚至還有餘力奉養的父母們，應該會是親友心目中「好命又福氣」的一族了。
但是這份福氣能夠持續多久呢？不管是正在被子女奉養、或是正在奉養父母、甚至是未來想要被子女奉養的人，都要思考讓子女奉養的六種風險。
1. 子女低薪，連自己都養不活了
薪水，就是人力的價格，任何一種價格都來自於供需，當人力供給大於需求時，薪水當然漲不動。
想要扭轉台灣低薪的現況，只有兩條路，第一條是產業升級，企業願意投資創新；第二條是個人加值，唸對需求性高的系所，或是接受需求性高的職業訓練，第一條路比第二條路更重要。
央行總裁彭淮南在立院接受關於「低薪是國恥」的質詢時，也是認為「提高投資與檢討教育」，是大家應該努力的方向。如果這兩個方向的努力都很有限時，就很難期待薪資會有明顯的成長空間。
由於目前台灣投資不振，低薪仍是一條不歸路，要靠低薪的子女養活兩代、甚至三代，就是很不切實際的期待，這也是勞委會針對仍在工作的勞工所做的退休準備調查中，想靠子女養老的比例會陡降的主因。
2. 子女減薪、丟工作
在2008年，雷曼兄弟銀行倒閉，進而引發金融海嘯，全球景氣瞬間急凍，很多公司被客戶抽單、被銀行抽銀根，企業為求自保，只好祭出「無薪假」、減薪手段，職位越高、減薪成數越高。
如果子女目前待遇不錯，有餘力奉養，恭喜你，但目前全球經濟其實是靠信用、靠債務支撐，用資本市場的術語，只要發生「信用斷鏈」，也就是債務泡沫破裂，無法再借新債還舊債，景氣將被打回原形。靠子女養老的父母，仍然要有子女被減薪、丟工作的心理準備與財務準備。
3. 子女想休息或轉職
Jason工作二十年，由於科技業工時超長，半夜還要跟外國客戶開視訊會議，健康已經出問題，他早已萌生休息、或是轉換行業的念頭，但是父母都不贊成。
父母擔心的是，Jason已經中年，過了這一村、就沒下一個店了。
轉換行業，等於從頭學習，不確定風險更高，其實父母說不出口的憂慮是，「養老金會不會斷炊？」因此父母希望他好好抱住眼前的飯碗，Jason陷入痛苦掙扎。
子女在人生的重要轉折點時，父母應該扮演的是支援與鼓勵的角色，如果父母有財務準備，就能放手讓子女全力一搏，冷靜做出最有利的人生選擇。否則錯失轉換跑道的契機，勉強任職的結果，仍有可能賠上健康、或是丟了工作，讓子女怨懟一生。
4. 子女病殘
鄭媽媽的獨子是旅行社業務，經常要騎車外出幫客戶收件、跑件，前年底的業務旺季時，小鄭搶黃燈與轎車擦撞，頸部粉碎性骨折，醫生宣布終身癱瘓。根據調查，後天性的殘障主要發生在青壯年階段，正是人生責任的高峰期。
人身四大風險：死病殘老，最可怕的是重殘，小鄭不但無法再奉養父母，鄭媽媽還要賣房子、請看護，才有辦法照料小鄭的後半生。如果你現在正靠子女奉養，就要預防子女的病殘風險，意外一旦發生，不只子女的人生受創，自己的老後人生也會受影響。
5. 自己病殘
金管會主委丁克華在新上任記者會中說，國人平均餘命與北歐先進國家差不多，但是北歐老人從臥病到臨終，大概只有14天需要被照護，而台灣老人被照護的時間卻長達10年。
要養三代的子女，頂多扛得起父母的基本開銷，但是當父母進入需要長期照護的病殘狀態時，開銷負擔會更沉重。如果父母本身沒有預作一些準備，把擔子全部交給子女、或是交給政府，都是難以承受的重。
6. 子女早逝
近兩年，我參加了兩場告別式，都是英年早逝，白髮人送黑髮人，最令人鼻酸。有一句俗話很殘酷、但是也很警世：「棺材，不是只有裝老人」，就算子女有孝心、有能力，只靠子女養老，還是要有世事無常的風險意識。
退休養老，是人生必須面對的最後一道、也是最重要的課題，我曾做過相當多的撰述報導，有一次在採訪台大金融系教授邱顯比、同時也是前中華民國退休基金協會理事長時，他卻笑說：「最好的退休計畫，就是不要退休」。
我相信很多人聽了會很不以為然，但是我們想一想，幾乎所有的生物都是「鞠躬盡瘁」，活到老、做到老，反而是自詡為「萬物之靈」的人類，會在還有工作能力時，就熱切地想要退休，但是「儲糧」卻還不夠撐到終老，以致於仍要倚靠外力。
我過去也經常撰寫關於子女教育的議題，不免會思索，當我們教養子女時，會期待子女人格獨立、思想獨立、經濟獨立。
但是我們若把養老擔子全交給子女扛，是否也意味著自己並沒有做到我們期待子女做到的「經濟獨立」？
農業社會生養眾多，父母耗盡力氣才能拉拔子女長大，把養老擔子交給子女，情有可原。
但是進入少子年代，若還想期待子女養老，就要先想一想上述六種「想不到」的風險，最好是趁著還有體力與工作能力時，多攢一些養老金，才是正解。
