許多爸爸媽媽在跟我討論保險規劃的最後
偶爾都會多冒出一個問題
那就是"到底要不要幫小朋友多投保豁免保費呢?"
什麼是豁免保費？
我先說明一下豁免保費是甚麼
豁免保費就是指豁免的被保險對象，若是發生條款上所列的事故或是疾病就可以讓整張保單免繳保險費，但是保障依然存在
常見的豁免保費通有身故、失能、重大疾病等等項目，會依據豁免保費的商品而有不同
實際豁免的條件還是以規畫的商品為主要參考依據
而這邊要特別提醒一下
所謂豁免，通常是以主約為主約，附約則是同時豁免到主約滿期以後就必須在持續繳納保費了
我舉個例
某人現在30歲，他幫自己投保了下面的內容
有一個主約是20年期
下面有一張20年期終身醫療險
一張定期癌症險(可以續保到70歲)
附加要保人罹患重大疾病保費豁免
這份保單，投保到第五年時
要保人不幸罹患癌症（重大疾病之一）
豁免保費啟動
1、主約或免剩下未到期的15年保費，保障效益持續至終身
2、終身醫療一併豁免未到期的15年保費，保障效益持續至終身
3、定期癌症險豁免15年的保費(至50歲)，51歲起若要保留該附約則繼續繳納保費，最多可保至70歲為止
所以從上面的例子來看，若是投保豁免保費的話
它的豁免期間原則上是跟著主約走的
即使是定期險附約，它也不是豁免到最高續保年齡，而是主約豁免幾年附約就豁免幾年的喔
需要幫小朋友多買豁免保費嗎？對象是父？母？
那到底需不需要幫小朋友多買豁免保費呢
多數在幫小朋友投保時
要保人通常是父母
被保險人是小朋友
而豁免保費的對象可以是要保人(父母)也可以是被保險人(子女)
但是繳納保費的人是父母，加上有些豁免保費商品是小朋友不能買的或不適用的
因此，我們通常會以繳納保費的要保人(大人)為主要豁免保費的考量
那麼在幫小朋友投保時，需要加豁免嗎？
要讓爸爸還是媽媽當呢？
當我們在考慮附加豁免保費的同時
擔心的不外乎是當父母發生事故時，經濟能力受損時，無力繳納保費，可能會讓小朋友的保險狀況失效
因此為了保護小朋友才會想買豁免保費在自己有任何狀況時，至少小朋友的保障得以繼續
我的想法是
在考慮豁免保費要不要投保的時候
應該要先回頭去思考＂父母自己的保障是不是足夠＂
其次才是考慮要不要買豁免保費
因為當父母自己發生事故時，絕對不只是單純煩惱小朋友的保險費而已
還有自己的治療費、收入中斷費用、喪葬費等等
而當上述的費用無法被有效轉移時
別說小朋友的保費了，連自己治療的費用都不知道在哪裡了
所以優先把自己的保障內容做足才是首要的重點
去算一下自己發生事故後，大概需要多少錢解決問題，預留多少生活費用等等
才是比較準確的做法
擔心什麼問題（身故、失能、重大疾病等等）就該買什麼樣的險
因此，我的第一個建議是
先把自己的保障檢視過後，確認完整度是夠的，在來考慮豁免商品
如果真的要考慮增加豁免保費的話
應該是買爸爸還是媽媽呢？
答案是，買在家庭經濟支柱上或是保費繳納人身上
因為當經濟支柱倒下後，意味著收入大大減少
可以負擔的消耗也隨之驟降
所以把豁免保費買在經濟支柱或是保費繳納人身上是比較正確的喔
千萬不要有什麼性別上的不平等觀念。
最後，我還是要在說一次
豁免保費的效益並不是讓保費終身都免繳（當然終身險是這樣）
而是讓保費能到主約繳費滿期之前都不用繳而已
且若要保人身體本身就有異狀，也不一定能夠附加豁免保費的喔
因為投保豁免保費，要豁免對象是需要填寫健康告知書的
父母的保障足夠是最重要的
也一定要定期檢視自己的保單健全度
才能確保自己的保險狀態是健康的
有多餘的預算在考慮是否附加豁免即可
