文／新聞編輯中心
傷害保險屬於任意險，保險公司在保單到期前通知續約，只是一種要約的引誘，不是義務，而保戶不管用何種方式表達續約的意願，且已繳款，只要核保程序未完成，續期保單就算未生效，在原保單到期、新保單未生效前發生事故，保險公司都可以拒賠。
一位竇姓保戶，民國105 年3 月25日，以自己為要保人，太太為被保險人，透過彰化銀行購買了一張富邦產險家庭綜合暨傷害保險，保單內容包括家庭成員意外責任險、個人傷害險及傷害險搭乘大眾運輸增額保障附約，為期1年。
106 年2月這名保戶收到彰化銀行行員，以LINE通訊軟體代為通知富邦產險寄發的到期通知書及續保通知書，並附有信用卡簽帳單。竇姓保戶當下回覆表示同意續約，但因為沒有申辦信用卡，他於3月25日收到文件，當天適逢銀行休息日，遲至27日才到彰化銀行臨櫃，以現金方式繳付續約保費2,960 元。
無巧不巧的是，竇姓保戶於3 月26日在家中不慎摔倒，左眼撞到桌邊，翌日上午8 時到榮總醫院檢查，並進行縫合手術治療，一直到29日，再次檢查時，確診一目失明。該保戶因此向富邦產險提出80萬元意外傷害理賠金，結果富邦產直接退還保費，拒絕理賠。
富邦產險指出，這張保單是商業保險，也是一種任意險，法律並沒有規定保險期間屆滿前，必須通知保戶續保，而竇姓保戶的太太在填寫要保書時，也沒有勾選「自動續約附加條款」，公司對於未辦理自動續約的保戶，雖然會在保約屆滿前1 個月寄發續約通知書，但性質上是要約的引誘，目的是通知，並非要約。
即使這名保戶願意續保，在他繳完款後，保險公司仍需等到收件核保同意，並作出承保的承諾後，新年度的保單才會生效。在此期間發生事故，保險公司並沒有給付保險金的義務。而且在竇姓保戶眼傷意外就醫前，公司都沒有收到保戶願意續保的通知，也不知道這名保戶發生事故，顯示還沒核保完成，意外已經發生，當然不符合理賠的條件。
法官審理後認為，商業保單不像強制險，保險公司沒有通知續保的義務。保戶如果期滿想續約，即使保單內容一樣，也要重新提出要約，再經保險公司核保同意後，新保單才能成立。
至於用LINE跟彰銀行員確認的事，法官強調，即使竇姓保戶確實在保單到期前，已向彰銀行員表示同意續約，並於27日赴銀行繳款，此時也只是對續約提出要約，一樣要等富邦產險同意承保後，保單才會生效。因此，事故發生在舊約到期、新約未核保前，富邦產險當然可以拒賠。
