文／新聞編輯中心
保險商品不是定存，即使是所謂的儲蓄險，也有保險保障的功能，簽了約、繳了保費後，如果馬上就解約或辦理減額繳清，一定會損及已繳的本金，因此，如果隨時有變現的需求，運用保險理財前，還是要考慮清楚。
有位民眾於107年2月22日向保險公司買了一張美元利率變動型增額終身壽險，並繳納首期保費 1,989美元(約新台幣6萬元)。結果才投保一年，這位保戶就因家庭因素，無法繼續繳納保費，因此向當初承保的業務員請求協助。
該業務員回覆說，如果馬上解約，只能拿回586美元(約新台幣1萬7,580元)；若選擇減額繳清，則僅剩下422美元(約新台幣1萬2,660元)。於是這位保戶又跟保險公司確認，進而得知若選擇減額繳清，依保單契約的複利計息，需44年才能收回本金1,989美元。
這位保戶不滿的表示，他知道解約會被扣解約金，但郵局跟銀行定存未滿期解約，只會由利息折扣，完全不會動到本金，也會有公開透明的計算公式，保險公司的計算方法顯然不合理，要求保險公司應把他繳交的首年保費全數退還，而且還要加計利息。
保險公司主張，保單價值準備金是將未來保障成本現值減去未來純保費現值， 其中純保費為保戶所繳保費扣除附加費用，然後再依條款約定所附各年度解約率計算，第一年度解約費用率為 25％，所以第一年度末解約金為586美元，辦理減額繳清的保額為422美元。
簡單說，不管是解約或減額繳清，都是以保單價值準備金為計算基礎，保價金是作為契約成就時，給付保戶保險金的來源，當中有風險承受的考量，期初保費繳得少、保險公司承受的理賠風險大，而且也還沒有資金運用的回饋金，加上行政作業等成本，才會扣得比較多。
保險公司強調，相關計算約定並未違反法律強制規定、公共秩序或善良風俗，且也是在雙方基於自由意志下所簽訂，基於私法自治原則，雙方自應受條款約定所拘束，因此，該保戶主張保單無效，要求應退還所繳保費，並無依據。
金融消費評議中心認為，保戶在投保時，對保單的各項權益既然是基於自由意思所為，就應當嚴格遵守契約約定的內容。 況且，保險公司也已詳細說明解約的解約金，或減額繳清的保價金計算方式，保戶要求退還已繳保費，並不合理。
