文／李瑞瑾
下半年保險市場轉賣投資型保單，其中壽險公司主推商品又以類全委最多。類全委保單是近年非常熱門的投資型保單，指的是保戶將資金交給保險公司之後，再由保險公司將這筆錢轉交給專業基金公司進行代操，因為不是保戶直接將資金交給經理人，因此被掛上「類」全委名稱。
類全委保單最主要功能為投資、保險保障與節稅，市面上像是變額壽險、變額萬能壽險以及變額年金險，都有以類全委方式設計。類全委保單適合風險屬性較低、不擅追蹤市場動向，以及沒有時間自行規劃理財的人。
另外，低利率環境壟罩，加上高齡化、少子化以及壽命延長，不少人更加注重退休金規劃，類全委保單也成為許多人的首選。根據壽險業者統計，類全委保單投保年齡層以40~60歲為最多，其次是61至70歲，顯見屆退民眾對於退休規劃的重視。但類全委保單也並非全為優點，民眾還是要依照自己的需求以及承受風險去選擇產品。
優點
類全委保單對民眾來說，不需要花費許多時間、心力，去研究保單連結的投資商品，且對於不擅理財、追蹤盤勢的民眾來說很方便。
依據規定，全權委託投資業務，單一客戶委託資金要在500萬元以上，對於一般人來說難以入門，但透過類全委保單，單筆投資金額降低至10萬元，定期定額則是每月幾千元就可以，大大降低門檻。
另外，類全委保單具有資產撥回（提解）機制，類似基金的配息功能，可以定期撥回一筆錢給保戶，這也正中台灣人「愛配息」的個性，保戶可以選擇定期領現或是滾入本金，這設計吸引了想要規畫退休金的族群。
缺點
類全委保單透過保險公司與基金公司兩層關卡處理保戶投入資金，因此在作業手續的費用（經理費、保管費、管理費），會比一般投資型保單還要來得高，這些費用直接從投資帳戶扣除，會讓投入本金減少，資產累積效果也比較慢。
另外，類全委保單的資產撥回率不等於帳戶報酬率，帳戶淨值會隨市場波動，並非由專家代操就保證獲利，若是投資績效不佳造成虧損，保險公司為了維持高設定的資產撥回率，也可能挪用本金發配撥回金，長期下來可能造成淨值降低，資產累積也會大打折扣。
挑選注意
挑選投資型保單，首先要慎選保險公司以及合作投信公司，畢竟投資有賺有賠，交給可以信任的公司相對安心；民眾若有壽險保障的需求，可以選擇壽險型產品，如果是為了累積資產或是規劃退休金，則可以選擇年金型產品。
另外，資產撥回率太高也不好，因保險公司可能會為了維持高撥回率，造成本金嚴重侵蝕；簽約前更要了解行政費用、提前解約或是部分解約的費用，以免被扒了好多層皮。
